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pos機是否終身運行
人民銀行發(fā)布的《2015年支付體系運行總體情況》顯示，截至2015年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數量54.42億張，較上年末增長10.25%,增速放緩6.88個百分點。其中，借記卡在用發(fā)卡數量50.10億張，較上年末增長11.81%，增速放緩5.39個百分點；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數量共計4.32億張，較上年末下降5.05%，增速放緩21.5個百分點。借記卡在用發(fā)卡數量與信用卡在用發(fā)卡數量之間的比例約為12.74:1，較上年末有所上升。截至2015年末，全國人均持有銀行卡3.99張，較上年末增長9.62%。其中，人均持有信用卡0.29張，較上年末下降14.71%。北京、上海信用卡人均擁有量仍遠高于全國平均水平，分別達到1.34張和1.01張。每臺ATM對應的銀行卡數量為6279張，每臺POS機具對應的銀行卡數量為238張。全國銀行卡卡均消費金額為10106元，筆均消費金額為1894元，全年銀行卡滲透率達到47.96%。信用卡授信總額為7.08萬億元，信用卡應償信貸余額為3.09萬億元，信用卡卡均授信額度1.79萬元。
從上述信息里我們可以清楚勾勒出當前業(yè)態(tài)，銀行信用卡發(fā)行增速放緩，以北京、上海為代表的一二線城市信用卡市場趨于飽和。究其原因，有人認為是由以下原因導致：
?一是在一二線城市，信用卡市場趨向飽和，而各行信用卡業(yè)務在三四線城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)尚未鋪設成熟，導致新增客戶源受限；
?二是由于國內經濟增長緩中趨穩(wěn)，各行加大發(fā)卡業(yè)務的風險控制，從嚴發(fā)卡；
?三是互聯(lián)網信貸產品如京東白條、支付寶花唄以及各種互聯(lián)網分期貸款、P2P等快速普及，其應用場景也在不斷拓展，逐漸成為信用卡的替代品，分散了部分市場需求。
在這一背景下，一些未開展信用卡業(yè)務的區(qū)域性銀行業(yè)機構問，現在再申請信用卡牌照，開展信用卡業(yè)務還來得及嗎？實際上無需多想，答案是肯定的。但這個答案未必能信服眾人。就如同太太問你，“我這身衣服好看嗎？”男人通常會回答“挺好看的”，可女人會覺得你在敷衍她。如果你說，“來來來，轉一圈讓我看看”，之后再把她拉過來看著她說，“真挺好看的”，這時的答案是值得她信服的。所以，回答問題的關鍵點在于你要表示出認真程度，要有分析、有針對性地說。
過往例證。歷史早已證明，本文題目的答案是肯定的。1985年，美國零售商西爾斯發(fā)行“發(fā)現卡”(Discover Card)，而當時銀行界普遍認為信用卡市場已經飽和，發(fā)現卡成功的可能性不大。但到1990年末，它已成為美國第三大信用卡。發(fā)現卡利潤豐厚，在短短的幾年里就收回了初期成本，包括建立相當可觀的獨立的商戶網絡的投資。此后，美國電報電話公司(AT＆T)，該公司直接向消費者發(fā)放信用卡，并建造了自己的服務設施，租用Total System的結算、交割等服務。由于該公司提供終身免費服務，并且花費了數千萬美元用于廣告宣傳，所以在發(fā)卡的第一年即1991年，就開立了五百多萬個賬戶。他們是采取了什么有利的措施，能夠迅速在一個新的行業(yè)內立住腳，并取得成功呢？據資料介紹，主要措施之一就是“免除當時業(yè)內通行的信用卡年費”。不過時移世易，照抄別人的經驗可能會走彎路。舉這個例子只是想說明，任何時候只要方法對頭，總是能夠從林立的競爭對手那里分得一杯羹，甚至是后來居上。
展望中國銀行卡產業(yè)發(fā)展，依然為后續(xù)加入的發(fā)卡銀行留有巨大的市場空間。雖然新常態(tài)背景下經濟下行壓力加大，但我國經濟發(fā)展長期向好的基本面沒有變，經濟韌性好、潛力足、回旋余地大的基本特征沒有變，經濟持續(xù)增長的良好支撐基礎和條件沒有變，經濟結構調整優(yōu)化的前進態(tài)勢沒有變。隨著國家供給側改革的深入推進，國際合作全方位加強，消費對經濟增長的貢獻有望進一步加大，這將進一步促進銀行卡產業(yè)繼續(xù)快速發(fā)展。2016年初，一些業(yè)內的領軍人士指出：隨著我國人均可支配收入不斷增加，中產階級擴容，個人消費需求、金融需求、財富管理需求快速增長，銀行卡在商業(yè)銀行轉型中將發(fā)揮更加重要的作用。
基于NFC的移動支付將呈現爆發(fā)式增長，以及跨境支付市場將持續(xù)快速發(fā)展，都為我國信用卡業(yè)務發(fā)展提供了廣闊空間。在銀聯(lián)“云閃付”旗下的HCE 、Apple Pay、SamsungPay等移動支付產品已經點爆了眾多銀行上線新業(yè)務的熱情，激發(fā)了廣大持卡人用卡積極性，影響和吸引了大批未領卡的民眾關注。當前，國家正在實施“一帶一路”戰(zhàn)略，人民幣國際化進程也在加快。廣大民眾的用卡需求已經不再局限在國內，而是放眼于全球，境外旅行模式也從（到）景點拍照向體驗式的全景旅游轉化。這些都為發(fā)卡銀行擴大用卡交易規(guī)模，提升盈利空間提供了堅實基礎。
區(qū)域性銀行業(yè)機構現在進入信用卡市場正當其時。目前，尚未取得信用卡業(yè)務牌照的區(qū)域性銀行業(yè)機構大都不處于一二線城市之列。這從地理上錯開了與業(yè)內發(fā)達機構的業(yè)務距離，或者可以這樣理解，當地的持卡人群體遠未如一二線城市那樣飽和?？陀^上為這些機構進入信用卡市場奠定了基礎。其次，區(qū)域性銀行業(yè)機構當前進入信用卡市場可以有效發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢。眾所周知，我國的信用卡業(yè)務是舶來品，30多年的發(fā)展歷程中走過很多彎路。而當前，大家已經取得共識，不要跑馬圈地粗放發(fā)卡，要精耕細作，精準發(fā)卡。盈利模式多樣，而且各地因地制宜，在發(fā)卡模式和營銷模式等方面創(chuàng)新不斷。后進者完全可以全面梳理大家的經驗，根據自身情況制定發(fā)展策略。同時，在從業(yè)人員和業(yè)務技術方面可以自我培育，也可以直接引進。在客戶開發(fā)方面，民眾已經很熟悉發(fā)卡銀行從高端到普及的等級化分，后進入的區(qū)域性銀行業(yè)機構無需像初期發(fā)卡銀行那樣過多承擔業(yè)務常識宣傳，而是可以根據自身掌握情況靈活開展業(yè)務。
在市場開發(fā)中，由于情況瞬息間千變萬化，往往需要發(fā)卡銀行迅速應對。而區(qū)域性銀行業(yè)機構決策鏈條短，反應快的優(yōu)勢就可以顯現出來。例如，原先發(fā)卡要求申請人具有穩(wěn)定收入來源、資信可靠。在大城市，申請人只要表明自己的工作單位和工資情況就可以做出判斷，而在三線城市和縣鄉(xiāng)以下，在采用這一標準就有可能脫離實際，把一部分資信可靠、用卡需求強烈的優(yōu)質客戶擋在門外。有些區(qū)域性銀行業(yè)機構就發(fā)揮自身決策鏈條短的優(yōu)勢，根據實際情況，繼續(xù)采用擔保人政策，或者創(chuàng)新資產抵押模式（對于輕資產單位，可以用知識產權低壓；對于農戶可以用土地租賃權、林權等形式抵押），有效解決了申請人入門的“政策門檻”。對于那些有資金需求的客戶，推出有針對性的分期付款，基于貸記卡信用額度的放款等措施，牢牢地把握住客戶。
在“互聯(lián)網+”的熱潮中，用卡支付已經成為主流，并且正在醞釀形成新的浪潮席卷而來。今年3月1日微信支付提現開始收費，而與此相反，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行聯(lián)合從2月25日起陸續(xù)對客戶通過手機銀行辦理轉賬、匯款業(yè)務免收手續(xù)費。實際上，2015年上海銀行、寧波銀行、江蘇銀行等機構已經實施了手機銀行渠道的免費策略。區(qū)域性銀行業(yè)機構不僅是在收費政策上走在了國有大行的前頭，而且在支付手段創(chuàng)新上不甘人后。在銀聯(lián)云閃付旗下的Apple Pay首批上線銀行中一樣閃現著區(qū)域性銀行業(yè)機構的身影（寧波銀行、廣州銀行）。當前，用卡支付已經不是銀行一家涉足的領域，微信和支付寶早已身在其中。但是，在新形勢下業(yè)務創(chuàng)新上大家都是處于同一起跑線的，只是大家比拼的領域已經部分線上線下了。有鑒于此，后來者結合“互聯(lián)網+”在“場景”和“跨界”等方面進行創(chuàng)新和深耕，推出更有針對性的產品，滿足持卡人更為多元的需求，無疑就取得了入場的門票。
市場環(huán)境更為成熟，政策法規(guī)監(jiān)管更加貼近實際。2016年4月5日，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。其主要目的是賦予發(fā)卡機構定價自主權、推動信用卡業(yè)務進一步市場化。信用卡定價的放開，我們應當看作是順應了是信用卡業(yè)務發(fā)展的需要。在城鄉(xiāng)差別依然存在，不同客戶群體需求各不相同的情況下，采用差異定價，不僅充分能夠展現發(fā)卡銀行適應市場的靈活性，而且有利于信用卡業(yè)務深入到各個層級中。當然，發(fā)卡機構自主定價也是國內利率市場化的必然要求。如此，將有利于更好地滿足居民消費信貸需求、支持居民消費潛力的釋放。國內經濟轉型需要進一步提升消費的貢獻，消費的持續(xù)性增長除受制于居民收入水平和收入增長外，還受到消費信貸環(huán)境的影響，目前國內仍有大量的居民信貸需求未得到滿足。而優(yōu)化消費信貸管理模式、加快消費信貸產品創(chuàng)新，可以更好地滿足新消費重點領域的金融需求，發(fā)揮新消費引領作用。
信用卡定價放開后，發(fā)卡機構有了定價自主權，能夠真正根據客戶的信用等級、綜合效益等評估，確定與風險、成本相匹配的信用卡透支利率水平；發(fā)卡機構將會加快信用卡產品創(chuàng)新，針對客群特點，開發(fā)出最低還款額不同、服務費不同、支持不同預借現金功能的差異化產品。發(fā)卡機構通過對風險較大的客群制定更高的利率水平作為風險補償、對重點優(yōu)質客群配備相適應的高端權益等方式，能夠不斷優(yōu)化客戶結構，并有利于形成彼此間的客群錯位競爭。這些變化給銀行內部的風險定價能力、風險防控能力、信息管理水平、客群經營能力等方面提出了更高的要求。
盈利能力將是未來每一家機構面臨的大考。隨著息差收窄及不良貸款額、不良率持續(xù)雙升，拓展中間業(yè)務、增加非利息收入正在成為銀行利潤增長的重要途徑。從各行已經披露的年報數據可以看出，各行在信用卡業(yè)務上已經開始采取差異化發(fā)展模式，一改之前粗放式發(fā)卡戰(zhàn)略，各行依據自身情況將調整發(fā)卡增速。國有大銀行增長率出現負增長，股份制銀行市場導向則更明顯，將側重于提高信用卡的盈利能力。業(yè)內普遍認為人民銀行4月份發(fā)布的《通知》，將給信用卡市場帶來巨大改變，一方面給了銀行更大自主權，另一方面會加劇市場競爭。譬如，未來各行將對信用卡產品進行更為細化的經營，產品功能設計會更加多樣化。并且，為了吸引消費者辦卡，激勵刷卡消費，銀行在規(guī)定范圍內或開打“價格戰(zhàn)”、“優(yōu)惠戰(zhàn)”。一潭死水，波瀾不驚，新進者就難以插進去。反之，不僅整體規(guī)模會擴展，新進者也會找到更多的進入機會。但是，進入只是第一步。隨著信用卡業(yè)務成熟度不斷深入，相信監(jiān)管部門也會逐步放開準入審批。所以，進入不應該是大問題，站住腳，發(fā)揮信用卡業(yè)務的作用，成為行內業(yè)務收入的主力才是所有從業(yè)人員的著眼點。尤其是今年3月18日，國家發(fā)改委和人民銀行宣布下調刷卡手續(xù)費，從發(fā)卡方、收單方帶來的收入將大幅減少。發(fā)卡銀行必須借助用卡環(huán)境的改善和客戶黏性的增強，提供形式多樣的金融服務，如信用卡分期、商戶融資等，在刷卡手續(xù)費之外獲得更多的厚利型收入。
商業(yè)銀行增收一是要靠創(chuàng)新帶來新的利潤增長點，二是加強風控，減少業(yè)務損失。兩者都離不開科技支持。當前，移動互聯(lián)網、云計算、大數據、生物識別、網絡安全、區(qū)塊鏈新技術的不斷涌現，為支付創(chuàng)新奠定了技術條件。如果新進者能夠在大數據、生物識別、網絡安全、區(qū)塊鏈等技術方面推出重大的創(chuàng)新應用，搶占新利潤的制高點就有了更多的主動性。
面向縣鄉(xiāng)居民發(fā)行信用卡，提供金融服務，是提供農村金融服務重要組成部分。在2016年中央一號文件中，農村市場互聯(lián)網金融首次被提及。新華社發(fā)布的《關于落實發(fā)展新理念加快農業(yè)現代化實現全面小康目標的若干意見》（以下簡稱《意見》）中指出，要引導互聯(lián)網金融、移動金融在農村規(guī)范發(fā)展；擴大在農民合作社內部開展信用合作試點的范圍，健全風險防范化解機制，落實地方政府監(jiān)管責任；開展農村金融綜合改革試驗，探索創(chuàng)新農村金融組織和服務。
面向農村市場金融服務的主力軍之一，應當是同屬于區(qū)域性銀行業(yè)機構之列的農村信用社、農村合作銀行、農村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行（已經有村鎮(zhèn)銀行發(fā)行貸記卡了）。金融服務不足、金融需求廣闊的農村市場正越來越多地受到來自各方的關注。以內蒙古為例，該自治區(qū)地域遼闊，農牧民居住分散，有限的金融資源主要集中于旗縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。當地銀聯(lián)及農信開展“助農金融服務點”全覆蓋工程延伸了金融服務觸角，創(chuàng)新了服務方式，拓寬了服務渠道，有效緩解了村一級基層組織支付結算的難題。截至2015年末，內蒙古累計布放“云POS”智能終端2056臺，交易筆數14.13萬筆，交易金額105.24億元。單筆交易金額7.45 萬元，同比增長370.12%。截至今年一季度末，“云POS”智能終端產生交易筆數7.95萬筆，交易金額40.01億元。受理環(huán)境的改善必然會帶動銀行卡業(yè)務的增長。此舉也顯現出農村支付市場未來將有巨大的發(fā)展空間。
圖/王水
發(fā)展農村基礎金融服務，扶持弱勢領域和弱勢群體，是踐行普惠金融理念的重要內容，是全面建成小康社會的必然要求。但是，現階段面向農村發(fā)行信用卡面臨很多問題。
其一，金融機構在偏遠農村地區(qū)布放ATM、轉賬電話、POS機、自助終端等設備，面臨投入過大，回報期長的問題。關于這一點區(qū)域性銀行業(yè)機構一定要發(fā)揮自身與政府關系密切的優(yōu)勢，闡明農村基礎金融服務具有準公共物品的性質，公益性強，各級政府應加大政策支持力度，幫助農村金融機構在提供基礎金融服務的同時實現商業(yè)可持續(xù)。建議出臺相應的補貼政策。
其二，不能等待農村地區(qū)信用環(huán)境的改善，而是要通過發(fā)行信用卡等一系列金融服務手段，配合政府在農村推行信用文化建設。實際上，農村在一定程度上是熟人社會，相對于城市更為注重個人信用，關鍵是發(fā)卡銀行要將現代信用價值觀與當地觀念對接。在現階段，區(qū)域性銀行業(yè)機構要積極參與和配合各級政府廣泛開展的“信用村”“信用戶”建設活動。當然，這一切都是過渡，最終是要推動相關部門加快建設較為完備的農村征信體系。
第三，隨著農村居民收入的不斷增長，投資理財的需求也在不斷增加，其中必然會對銀行個人產品的銷售產生拉動，促進個金業(yè)務特別是理財業(yè)務的蓬勃發(fā)展。同時在城鎮(zhèn)化建設中，中產階級群體將不斷擴大，消費市場也將不斷擴展，對汽車、旅游及教育等消費的需求也將不斷增加，此外農村人口進入城鎮(zhèn)從事非農生產活動，對購置大宗生產和生活用品都將產生巨大的需求，這對銀行大力拓展消費信貸業(yè)務帶來良機。區(qū)域性銀行業(yè)機構在發(fā)行信用卡時務必貼近這現實需求，創(chuàng)新產品，力爭以信用卡為平臺把全行業(yè)務聯(lián)結起來，使民眾用的方便，用的安心。
第四，要加快互聯(lián)網等技術在農村的推廣運用。不要在腦海里被農村基礎設施落后等觀念所羈絆，也許正是因為空白多，所以才可能產生巨大飛躍?；ヂ?lián)網、物聯(lián)網、云計算等新技術與農村基礎金融服務的結合，是提升農村基礎金融服務可得性的重要手段。目前，很多地方政府正在進一步加快農村信息進村入戶工程實施進度，提升農村信息化水平。將互聯(lián)網知識作為新型職業(yè)農民培訓的重要內容，引導更多農民“觸網”。區(qū)域性銀行業(yè)機構應當抓住這一有利時機加大網上銀行、手機銀行等產品在農村地區(qū)的推廣應用力度，對基層單位開展互聯(lián)網農村基礎金融服務創(chuàng)新給予規(guī)范和指導，同時嚴厲打擊農村地區(qū)利用互聯(lián)網金融進行金融詐騙等行為。
總之，任何時候開展信用卡業(yè)務的大門都對你開啟。但是，門檻的高度可能會有所不同。入門后的道路也許曲折，也許坎坷。加快步伐，趕上前行者，走出屬于自己的一片天地，動作要越開越好。
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