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pos機的結(jié)算是什么意思
近日，中國人民銀行會同中國銀行保險監(jiān)督管理委員會審查通過了“連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司”（以下簡稱連通公司）提交的銀行卡清算機構(gòu)籌備申請。
值得注意的是，2015年4月22日，國務(wù)院公布了《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》（以下稱《決定》）。其中要求機構(gòu)注冊資本要求不低于10億，這個10億元的注冊資本到底高不高？銀行卡清算組織究竟應(yīng)該是個怎樣的機構(gòu)？
一、銀行卡清算機構(gòu)、銀行、支付機構(gòu)到底有什么區(qū)別？
關(guān)鍵詞：清算業(yè)務(wù)
1、銀行卡清算機構(gòu)。銀行卡人人都有，銀行卡清算機構(gòu)估計大家是頭一次聽說。根據(jù)《決定》的定義，銀行卡清算業(yè)務(wù)是通過制定銀行卡清算標準和規(guī)則，運營銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)提供其品牌銀行卡的機構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動。
用一句話解釋：在銀行卡跨行交易時，負責(zé)多個銀行或特許從事金融業(yè)務(wù)機構(gòu)（非金融支付機構(gòu)）之間計算往來資金，并協(xié)助完成資金劃撥。從對象來看，清算機構(gòu)業(yè)務(wù)往來對象銀行或是特許經(jīng)營機構(gòu)；從業(yè)務(wù)特點看，清算機構(gòu)需要兩個必備動作，計算資金和協(xié)助資金轉(zhuǎn)移。因此，可以看出清算機構(gòu)是一個完成多個發(fā)卡機構(gòu)與多個收單機構(gòu)之間資金計算與劃轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)主體（即“多對多”），與銀行、支付機構(gòu)“一對多”的結(jié)算業(yè)務(wù)存在較大的差異，其業(yè)務(wù)中需要應(yīng)對更大的金融風(fēng)險。
2、商業(yè)銀行。商業(yè)銀行是銀行卡申請的窗口，其主要是向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的銀行卡，所以我們的銀行卡都是從銀行辦理得到的。由于銀行卡具有隨身攜帶的便利性特點，銀行可以將很多業(yè)務(wù)疊加在銀行卡上，如“一卡通”，它將持卡人主要使用的銀行業(yè)務(wù)疊加在一起，非常方便。由于持卡人需要將資金存入銀行，銀行需要利用持卡人存入的資金開展信貸等經(jīng)營活動，同時肩負保障持卡人資金安全。因此，國家對銀行的要求注冊資本較高，根據(jù)《商業(yè)銀行法》第十三條規(guī)定，設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。這里需要強調(diào)一下，銀行是攬儲機構(gòu)，攬儲機構(gòu)是需要高門檻的，畢竟大家的錢大部分都在銀行的銀行卡里面。
一句話概括，銀行是發(fā)行銀行卡機構(gòu)，但可以發(fā)行不同品牌的銀行卡清算機構(gòu)的銀行卡。
3、支付機構(gòu)。支付機構(gòu)是經(jīng)過監(jiān)管機關(guān)特許從事拓展受理銀行卡商戶的機構(gòu)。當(dāng)然，銀行天然的也具備這個功能。所以市場中的POS機基本就這兩類機構(gòu)。根據(jù)央行頒布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第九條規(guī)定：“申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣?！敝Ц稒C構(gòu)的注冊資本僅為銀行的1/10，究其原因主要是業(yè)務(wù)風(fēng)險性質(zhì)決定的。支付機構(gòu)主要負責(zé)銀行卡網(wǎng)絡(luò)商戶拓展和完成商戶資金結(jié)算兩大類業(yè)務(wù)。從資金風(fēng)險看，支付機構(gòu)主要是完成商戶應(yīng)收款項資金入賬業(yè)務(wù)，不涉及吸收存款開展經(jīng)營業(yè)務(wù)，主要是其自身的經(jīng)營風(fēng)險和信用風(fēng)險。
一句話概括：支付機構(gòu)主要職能是按時、準確給商戶準確入賬。因此，支付機構(gòu)只要不提供持卡人可充值的虛擬賬戶，對持卡人資金安全影響較小。
二、銀行卡清算機構(gòu)要應(yīng)對哪些風(fēng)險？
關(guān)鍵詞：風(fēng)險
建立不同的監(jiān)管規(guī)范主要目標是區(qū)分不同金融風(fēng)險?！稕Q定》中要求設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)注冊資本不低于10億元?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定設(shè)立一家全國性商業(yè)銀行等同，遠超設(shè)立證券公司、保險公司所要求的注冊資本。很多人可能難以理解，銀行有很多經(jīng)營網(wǎng)點等固定資產(chǎn)，要求10億元注冊資本開展業(yè)務(wù)倒也不算高。但銀行卡清算組織沒有銀行哪些營業(yè)網(wǎng)點，也要10億元的注冊資本可見要求銀行卡清算機構(gòu)的風(fēng)險承受能力更高。那么，究竟會有哪些風(fēng)險與銀行卡清算組織相關(guān)？
1、清算風(fēng)險。以多年專營國內(nèi)銀行卡清算市場的中國銀聯(lián)為例，其發(fā)布的2014年銀行卡跨行交易金額達41.1萬億元，估算下來每日銀行卡清算機構(gòu)處理的資金高達千億級別。每日需要通過銀行卡清算機構(gòu)完成資金清算的機構(gòu)高達數(shù)百家，由于每家機構(gòu)可能既有收款，也有付款，為了資金快速、準確結(jié)算，清算機構(gòu)會對每一家機構(gòu)進行軋（gá）差（即：出、入相抵，只計算機構(gòu)當(dāng)日凈額），根據(jù)軋差結(jié)果完成各家機構(gòu)之間的資金劃撥。即使是軋差后的資金，也是相當(dāng)龐大的。例如，某商業(yè)銀行的系統(tǒng)程序重復(fù)提交清算指令，在當(dāng)日僅支出100億資金，卻被系統(tǒng)重復(fù)提交兩次，銀行卡清算機構(gòu)收到指令后，該銀行就必須無條件的提供200億的資金保證網(wǎng)絡(luò)的正常清算，而這家銀行用于參加清算的賬戶中只有100億，這時就會產(chǎn)生不能正常清算，銀行卡清算機構(gòu)面臨不能完成清算的風(fēng)險。在極端情況下，銀行卡清算機構(gòu)為保證清算，就需要通過各種風(fēng)險措施和工具，填平當(dāng)日網(wǎng)絡(luò)的資金缺口。
清算風(fēng)險管理是銀行卡清算機構(gòu)最為重要的風(fēng)險類型之一，一方面要求較高的資金來應(yīng)對風(fēng)險，另一方面如果發(fā)生資金不能正常到賬，將社會將對金融機構(gòu)的信用產(chǎn)生懷疑，甚至引發(fā)擠兌風(fēng)險等更為嚴重的措施。大家應(yīng)該不難回憶起2014年8月，美國要求美屬的全球最大的兩家銀行卡清算機構(gòu)VISA、MASTERCARD暫停俄羅斯的銀行卡交易處理，意圖通過限制資金的流動性，造成在俄境內(nèi)現(xiàn)金交易比例大幅提高，俄羅斯中央銀行及金融機構(gòu)必須提供大量的現(xiàn)鈔供給，提供社會資金流動性，但給國家金融管理秩序造成不小影響。
2、信息泄露風(fēng)險。由于外部欺詐形勢日趨復(fù)雜，犯罪團伙一直尋求從商戶端盜取銀行卡交易。銀行卡清算機構(gòu)可基于自身信息交互樞紐的結(jié)構(gòu)，通過基于大數(shù)據(jù)分析與統(tǒng)計，快速查找到信息泄露點，并直接通知泄露點的管理機構(gòu)，采取風(fēng)險管控措施。例如，A和B是不同銀行的持卡人，先后出現(xiàn)銀行卡盜刷，發(fā)卡銀行將欺詐交易提交銀行卡清算機構(gòu)進行分析，經(jīng)過數(shù)據(jù)篩選、比對發(fā)現(xiàn)這A和B曾先后在某家酒店入住，并進行銀行卡交易，這家酒店可能就是信息泄露點。從案例中可以看出，銀行卡清算機構(gòu)具有信息資源稟賦的優(yōu)勢，而A、B兩家銀行由于信息不對稱，無法查找確認信息泄漏點。
3、洗錢風(fēng)險。銀行卡清算機構(gòu)作為信息和資金中立方而生存，只做機構(gòu)之間的交易信息統(tǒng)計員和資金搬運工。不介入商戶實際交易場景。與支付機構(gòu)存在明顯不同的是，銀行卡清算機構(gòu)沒有提供虛擬充值賬戶，不占有持卡人或商戶資金，也就不存在協(xié)助商戶、持卡人洗錢的前提條件。但其可通過機構(gòu)上送的交易信息進行分析比對，還原交易場景的交易要素，配置風(fēng)險監(jiān)控手段，發(fā)現(xiàn)可疑交易行為及潛在的洗錢風(fēng)險。例如個別P2P平臺，利用虛擬賬戶自融資金或虛構(gòu)項目，可掩蓋資金實際去向及真實交易對手，給洗錢、非法吸收公眾存款等違法犯罪活動，提供了巨大想象空間。
三、銀行卡清算機構(gòu)靠啥保證資金安全？
關(guān)鍵詞：風(fēng)險工具
1、風(fēng)險備付金。風(fēng)險備付金是銀行卡清算機構(gòu)的最基本風(fēng)險工具。該筆資金主要用于防范其成員機構(gòu)可能存在資金頭寸不足而引起的清算風(fēng)險。除此以外，銀行卡清算機構(gòu)還有一系列的風(fēng)險資金缺口平抑工具，清算風(fēng)險發(fā)生時，會根據(jù)風(fēng)險程度的高低，動用一種或數(shù)種風(fēng)險工具，確保清算業(yè)務(wù)的安全、平穩(wěn)完成。從產(chǎn)業(yè)生態(tài)機構(gòu)看，銀行卡清算機構(gòu)與商業(yè)銀行、收單機構(gòu)表現(xiàn)為共生性，因此表現(xiàn)為“共享收益，共擔(dān)風(fēng)險”。
2、主動風(fēng)險預(yù)警與提示系統(tǒng)。在信息泄露等時間發(fā)生后，會逐步出現(xiàn)銀行卡盜刷交易，作為一家商業(yè)銀行需要本行多名或數(shù)名持卡人投訴才能有效查找信息泄露源頭。而銀行卡清算機構(gòu)可通過其基于風(fēng)險大數(shù)據(jù)而建立的高風(fēng)險商戶等風(fēng)險識別模型，主動發(fā)現(xiàn)偽卡前期特征，例如偽卡集團需要提前確認銀行卡信息與密碼的是配型，會在終端發(fā)起多張卡的余額查詢交易等。銀行卡清算機構(gòu)可以主動接入調(diào)查，向發(fā)卡銀行發(fā)出預(yù)警提示，采取降低持卡人交易額度或更換卡片的風(fēng)險措施，確保銀行卡資金安全。
3、風(fēng)險資金多重攔截舉措。銀行卡清算機構(gòu)在收到網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成員機構(gòu)報告出現(xiàn)偽卡盜刷等風(fēng)險事件后，通過與各機構(gòu)共同搭建的風(fēng)險平臺聯(lián)絡(luò)網(wǎng)，將風(fēng)險事件信息快速傳遞到相關(guān)收單機構(gòu)，對啟動必要的資金攔截與風(fēng)險干預(yù)措施，為持卡人及發(fā)卡銀行降低甚至挽回風(fēng)險損失。
綜上來看，銀行卡清算機構(gòu)所面臨各類風(fēng)險管理與處置均對機構(gòu)的資金實力提出較高要求，每年銀行卡清算機構(gòu)需完成數(shù)十萬億的資金流動，這些龐大的資金流轉(zhuǎn)需要一個抗風(fēng)險能力較強的機構(gòu)運作，才能避免金融流動性風(fēng)險，10億的注冊資本要求也許并不算高。
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