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pos機(jī)支付攻略
2013年的時候，我陰差陽錯進(jìn)入到第三方支付行業(yè)。說實話，那時候的我連第三方支付是什么都不懂，也沒想過要在這個行業(yè)干多少年，取得什么成就，工作而已，收入夠我生活就好了。
不知不覺，我在老東家干了9年，幾次升職，做過3個部門的一把手。22年春節(jié)前后，因為一些家庭的原因，經(jīng)過深思熟慮，還是和老板提出請辭。之后拿完大禮包，2月底告別了老東家，由于競業(yè)，也離開了這個行業(yè)。
回想一下，我在支付行業(yè)小10年的時間里，也正是這個行業(yè)最風(fēng)云激蕩的10年，現(xiàn)在雖已離開，但關(guān)于這個行業(yè)里的大事件，每次想起來，還是覺得心潮澎湃。
最近閑來無事，準(zhǔn)備寫的東西，聊聊支付行業(yè)里的那些事，既是對過往的回顧，也算是知識的分享。
作為第一篇文章，我們先聊聊整個第三方支付行業(yè)的幾個大事件。
一、2011年人民銀行發(fā)牌照，第三方支付行業(yè)正式亮相
2011年是支付行業(yè)歷史上非常重要的一年，在此之前，已經(jīng)有少量支付公司存在，如今大家耳熟能詳?shù)闹Ц稒C(jī)構(gòu)，如支付寶、微信支付（財付通）、通聯(lián)、拉卡拉、匯付天下、易寶等等，均在2011年以前就成立，并從事支付業(yè)務(wù)。但直到2011年，人民銀行作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，正式頒發(fā)支付牌照，這些從事支付業(yè)務(wù)的公司才算是成為了正規(guī)軍。
熟悉金融行業(yè)的朋友都應(yīng)該知道，在中國，沒有牌照從事金融相關(guān)服務(wù)的風(fēng)險。因此，人民銀行發(fā)牌，算是國家層面正式認(rèn)可了第三方支付行業(yè)的存在，從這個意義上說，2011年算得上是中國第三方支付行業(yè)的元年。
二、第三方支付公司進(jìn)入線下收單市場，服務(wù)商模式迅速成為市場主流
2011年人民銀行頒發(fā)的支付牌照可分為線下收單牌照、互聯(lián)網(wǎng)支付牌照、電話支付牌照以及預(yù)付費(fèi)卡牌照幾大類，2013年又頒發(fā)了跨境支付牌照。
這其中，線下收單牌照對第三方支付公司意義特別重大。某種程度上，正是由于第三方支付公司可以從事線下收單業(yè)務(wù)，從而改寫了中國支付行業(yè)的格局。
在2011年以前，線下收單業(yè)務(wù)，也就是POS機(jī)，是銀行和中國銀聯(lián)的天下，第三方支付公司不得從事相關(guān)業(yè)務(wù)。但是在那個年代，收單業(yè)務(wù)對銀行而言是雞肋，銀聯(lián)又完全依靠直銷模式，服務(wù)覆蓋率有限。在信用卡發(fā)卡量大幅增加的時候，持卡人卻尷尬的發(fā)現(xiàn)，能使用信用卡或借記卡支付的線下消費(fèi)場所相當(dāng)有限。
第三方支付機(jī)構(gòu)拿到線下收單牌照后，便準(zhǔn)備在這個領(lǐng)域大展拳腳。畢竟，銀行看不上的生意，在支付公司眼中可是香餑餑。然而，尷尬的事情馬上發(fā)生了，即，如果以傳統(tǒng)的直銷模式進(jìn)行展業(yè)，人員成本將變得不可承受。
在這種情況下，2012年，首批拿到支付牌照的幾家支付公司開始游說人民銀行，希望參考美國First Data公司的模式，允許在展業(yè)過程中引入服務(wù)商模式，降低人員成本，從而實現(xiàn)覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)層級的獲客和服務(wù)能力。
最終，人民銀行同意了這一請求，收單行業(yè)的服務(wù)商模式正式落地，在為全國各地中小微商戶提供了POS機(jī)收款服務(wù)的同時，支付公司和這些服務(wù)商們也賺得盆滿缽滿，但也引發(fā)了后來發(fā)生的一系列事件。
三、預(yù)授權(quán)事件爆發(fā)，部分支付機(jī)構(gòu)遭遇重創(chuàng)
自從收單業(yè)務(wù)運(yùn)行采用服務(wù)商模式進(jìn)行展業(yè)后，全國POS機(jī)的覆蓋率大幅提升，很多服務(wù)商跟著支付公司，在一兩年內(nèi)就積累了大量的財富。然而，人性的貪婪是沒有邊界的，為了獲取更多的利潤，部分服務(wù)商在展業(yè)過程中，無視商戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，為某些別有用心的人違規(guī)辦理POS機(jī)，從而引發(fā)了令人震驚的預(yù)授權(quán)事件。
簡單來說，預(yù)授權(quán)事件是指2013年底至2014年初，部分違規(guī)辦理POS機(jī)的個人，勾結(jié)某些服務(wù)商，通過利用信用卡預(yù)授權(quán)交易規(guī)則的漏洞，欺詐信用卡發(fā)卡銀行，用少量本金，在短短20多天內(nèi)套取了上億級別的資金，從而引發(fā)信用卡發(fā)卡銀行震怒，導(dǎo)致8家支付公司被判賠償銀行損失，并被停止展業(yè)的事件。
此次事件后，線下收單市場格局突變，原本業(yè)務(wù)規(guī)模排名前列的幾家支付公司遭遇重創(chuàng)，甚至有公司完全退出線下收單市場，加之14年線下二維碼收款的出現(xiàn)，某種程度上，預(yù)授權(quán)事件標(biāo)志著正規(guī)的POS機(jī)收款業(yè)務(wù)進(jìn)入死亡倒計時，電子錢包的時代即將來臨。
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