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pos機(jī)雙免什么意思
段思宇
[小額免密免簽服務(wù)所涉及的金額上限為單筆1000元。]
今年3·15“隔空盜刷”事件將銀聯(lián)閃付推向了輿論漩渦。
3·15的曝光視頻中，標(biāo)注有“閃付”二字的銀行卡，在消費(fèi)的時(shí)候，不用輸入密碼也不用簽字(即“雙免”)，只需將卡片靠近POS機(jī)就能迅速完成交易，這種便捷的交易方式為盜刷提供了可能。另外，閃付的“默認(rèn)開通”也再次引起了爭(zhēng)議，不少投資者表示銀聯(lián)和發(fā)卡行未盡到告知義務(wù)。
對(duì)此，3月16日，銀聯(lián)發(fā)布聲明回應(yīng)稱，“隔空盜刷”是極少數(shù)個(gè)案，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年業(yè)務(wù)開通以來風(fēng)險(xiǎn)比率為千萬分之二，遠(yuǎn)低于萬分之一點(diǎn)一六的行業(yè)平均交易欺詐率。而在默認(rèn)開通方面，銀聯(lián)表示，小額免密免簽是一項(xiàng)行業(yè)規(guī)則，未來銀聯(lián)將與商業(yè)銀行共同改進(jìn)服務(wù)，為用戶自主關(guān)閉及恢復(fù)功能提供更加便捷的服務(wù)。
在不少業(yè)內(nèi)人士看來，小額雙免的技術(shù)值得肯定，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)偏好來尋求安全與便利之間的平衡;與此同時(shí)，針對(duì)“隔空盜刷”現(xiàn)象，其關(guān)鍵在于加強(qiáng)商戶納入收單機(jī)構(gòu)的管理，大力打擊POS機(jī)非法買賣行為。
安全與便利的博弈
3·15曝光的測(cè)試視頻中，記者將網(wǎng)上購(gòu)買的POS機(jī)與銀行卡間隔5厘米，成功完成支付;再將銀行卡裝入外套口袋，在不用接觸卡片的情況下，也成功完成支付;再將銀行卡放入包內(nèi)，同樣完成支付。根據(jù)銀行工作人員介紹，這種交易方式所涉及的金額上限為單筆1000元。
這一系列的畫面不禁讓持卡消費(fèi)者愕然，不少消費(fèi)者在觀看完視頻后紛紛檢查卡片是否帶有“閃付”字樣，并致電發(fā)卡行客服詢問雙免功能如何關(guān)閉，而銀聯(lián)在一時(shí)之間也被置于風(fēng)口浪尖。
閃付是銀聯(lián)的小額免密免簽服務(wù)，當(dāng)持卡人使用帶有閃付標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)芯片卡或支持云閃付的移動(dòng)支付設(shè)備，在指定商戶進(jìn)行單筆1000元以下的消費(fèi)，只需將銀聯(lián)芯片卡或“云閃付”移動(dòng)設(shè)備靠近POS終端感應(yīng)區(qū)，一揮即可完成支付。據(jù)測(cè)算，小額免密免簽交易時(shí)間由原先的十多秒縮短到三秒左右，大大方便了持卡人的使用，而央視的報(bào)道則揭示了便捷之后暗藏的風(fēng)險(xiǎn)。
銀聯(lián)在回應(yīng)中除了表明發(fā)生隔空盜刷的概率極低之外，還表示銀聯(lián)已聯(lián)合各商業(yè)銀行建立了風(fēng)險(xiǎn)全額賠付的保障機(jī)制，對(duì)于客戶發(fā)生的盜刷損失，持卡人將獲得全額賠付。
中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，小額雙免是最具安全性的移動(dòng)支付手段之一。因?yàn)檫@種付款借助于金融芯片卡，而金融IC卡技術(shù)的安全性已經(jīng)過一段市場(chǎng)實(shí)踐并被全球廣泛認(rèn)可，是目前全球欺詐水平最低的支付工具。另外，支持小額雙免的商戶通常是經(jīng)過嚴(yán)格篩選的，以此確保用卡環(huán)境安全可靠。
但不可否認(rèn)的是，便利與安全就像陰陽兩極，“隔空盜刷”也并非突然出現(xiàn)，類似的案件在以前就有發(fā)生。去年12月，在廣東，一犯罪團(tuán)伙利用閃付功能盜刷銀行卡資金110多筆，累計(jì)涉案金額10多萬元。
對(duì)于這類現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)的共識(shí)在于，肯定小額雙免技術(shù)的同時(shí)應(yīng)大力打擊POS機(jī)非法買賣行為。董希淼告訴記者，“解決這些問題的關(guān)鍵在于加大商戶管理。不過商戶管理存在兩難境地，一方面，希望能將更多的商戶納入收單機(jī)構(gòu)中，也算是服務(wù)小微企業(yè)的一種;而另一方面，基數(shù)的增多會(huì)造成良莠不齊的現(xiàn)象。因此，打擊POS機(jī)非法買賣十分重要?！?/p>
中國(guó)銀聯(lián)表示，將全力配合公安機(jī)關(guān)繼續(xù)加大對(duì)POS機(jī)非法買賣等銀行卡犯罪行為的打擊力度。同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)與有關(guān)各方也將進(jìn)一步提高技術(shù)防控水平，持續(xù)督促收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)POS終端管理。
默認(rèn)開通未履告知義務(wù)?
除了安全性外，小額免密免簽的默認(rèn)開通也一直備受爭(zhēng)議，不少消費(fèi)者表示未被工作人員告知默認(rèn)開通閃付功能。記者詢問身邊多位持卡用戶，也均稱以前并不了解此功能的存在。
銀聯(lián)在3月16日的聲明中表示，小額免密免簽是一項(xiàng)行業(yè)規(guī)則，中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行通過官網(wǎng)公告、領(lǐng)卡合約、發(fā)卡章程、持卡人權(quán)益告知書、手機(jī)銀行、微信公眾號(hào)、短信等渠道向持卡人進(jìn)行了告知，但仍有部分用戶未能充分知曉此項(xiàng)業(yè)務(wù)的功能和保障措施。對(duì)此，中國(guó)銀聯(lián)將與商業(yè)銀行共同改進(jìn)服務(wù)，并為用戶自主關(guān)閉及恢復(fù)功能提供更加便捷的服務(wù)。
一位來自股份行信用卡中心的人士告訴記者，小額免密免簽功能更像是取款、查詢等一些默認(rèn)的基礎(chǔ)功能，一般來說，持卡用戶在辦卡時(shí)會(huì)與銀行簽訂相關(guān)的同意書。但記者了解到，多位持卡人在辦卡時(shí)并沒有銀行服務(wù)人員提示過卡片具有這項(xiàng)功能。
董希淼對(duì)第一財(cái)經(jīng)稱，銀聯(lián)在用戶的知情權(quán)和選擇權(quán)上應(yīng)該給予更明確的告知，讓大家自行選擇，“我覺得應(yīng)該將告知義務(wù)履行到位?！?/p>
不過，此前為保障持卡人的知情權(quán)，發(fā)卡行在開展“小額免密免簽”服務(wù)時(shí)，也都采取了多種措施來告知消費(fèi)者，如在官方網(wǎng)站進(jìn)行公告、通過APP推送、網(wǎng)點(diǎn)告知等多種形式。有業(yè)內(nèi)人士分析稱，要做到一一通知也比較難，因?yàn)槌挚ㄓ脩籼?，可設(shè)置更好的通知方式。
董希淼還稱，從實(shí)際上看，直接開通“雙免”功能，其實(shí)方便了大多數(shù)用戶?，F(xiàn)在支付寶、微信、銀聯(lián)等小額“雙免”功能也有直接開通的，如果不使用可以自行關(guān)閉該功能。
那么，若持卡人想關(guān)掉“小額免密免簽支付”功能，應(yīng)怎么操作?記者了解到，可通過電話人工客服、網(wǎng)點(diǎn)柜面、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等方式辦理。以廣發(fā)銀行信用卡為例，記者直接撥打服務(wù)熱線轉(zhuǎn)人工服務(wù)，一分鐘內(nèi)就取消了這一功能。
編輯: 徐向英
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