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二維碼pos機名片素材
“忽如一夜春風(fēng)來，千樹萬樹梨花開”，幾乎就在一夜之間，各商業(yè)銀行都掀起了二維碼支付的浪潮，各銀行機構(gòu)暗地?fù)寯偛键c，競相將二維碼科技開發(fā)及其業(yè)務(wù)運行納入工作目標(biāo)之中，有“膽大的”、“眼光遠(yuǎn)的”及時抓住了二維碼解禁契機，搶占先機，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地走在其他各行前面。如工商銀行在二維碼支付方面無論是科技設(shè)施投入力度、還是業(yè)務(wù)拓展廣深和深度，都取得了令人刮目相看的成就，2017年7月15日，中國工商銀行在北京正式宣布推出二維碼支付產(chǎn)品，通過“掃一掃”即可覆蓋線上線下和O2O支付全場景，工商銀行此舉在業(yè)界蕩起了陣陣漣漪，引發(fā)了強烈反響。
二維碼支付是一種基于賬戶體系搭建起來的新一代無線支付方案。在該支付方案下，商家可把賬號、商品價格等交易信息匯編成一個二維碼，并印刷在各種報紙、雜志、廣告、圖書等載體上發(fā)布。用戶通過手機客戶端掃拍二維碼，便可實現(xiàn)與商家支付寶賬戶的支付結(jié)算。最后，商家根據(jù)支付交易信息中的用戶收貨、聯(lián)系資料，可進行商品配送，完成交易。而它比普通條形碼具有更多的優(yōu)勢，如數(shù)據(jù)存儲量大、糾錯能力強、反應(yīng)更敏捷等。目前，該技術(shù)在美國及日本、韓國等國家被廣泛應(yīng)用于多個領(lǐng)域。在我國，二維碼也已被廣泛應(yīng)用于電子優(yōu)惠券、電子電影票、電子登機牌等電子憑證，名片等身份識別標(biāo)識、物品識別標(biāo)志，以及網(wǎng)絡(luò)鏈接的承載體；同時，還應(yīng)用于產(chǎn)品追蹤、產(chǎn)品推廣、精準(zhǔn)營銷等方面，已深入到人們生活的方方面面。
二維碼在2014年之前呈暴發(fā)式增長，廣泛運用于連鎖商超、公共事業(yè)客戶的大量采購，金融界對該產(chǎn)品也極為重視，已大量應(yīng)用在華東的各大型銀行。但由于安全性問題引起了社會的極大關(guān)注，央行于2014年3月緊急下發(fā)《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》，暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，還叫停了有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù)，并要求支付寶、財付通將有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程等情況上報。而隨著網(wǎng)絡(luò)支付科技日益成熟和支付范圍無限擴展，央行對二維碼支付的功能和作用重新審視，于2016年8月下發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿），意見稿中明確指出支付機構(gòu)開展條碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標(biāo)準(zhǔn)。這是央行首次官方承認(rèn)二維碼支付地位，為二維碼頒發(fā)了“準(zhǔn)生證”，正式確立了二維碼在支付中的地位，讓其獲得了空前發(fā)展契機。
商業(yè)銀行對二維碼情感熾熱由來已久
用“不顯山不露水、情感萌發(fā)于不經(jīng)意之間”來描述當(dāng)前商業(yè)銀行在二維碼支付投入及業(yè)務(wù)拓展上你追我趕、爭先恐后的激烈競爭場面，最恰當(dāng)不過了。從當(dāng)前看，這種激烈場面主要展現(xiàn)在四方面：
一是五大國有商業(yè)銀行及其他股份制商業(yè)銀行幾乎都試水了二維碼，有的業(yè)務(wù)推廣相當(dāng)迅速，取得了不斐的業(yè)績。如去年底今年初，央行開禁后，各類銀行紛紛加強移動支付通道的建設(shè)，推出掃碼支付產(chǎn)品，以期增加用戶的黏性。建設(shè)銀行正式推出支付品牌，如推出二維碼支付業(yè)務(wù)“一拍享購”，添加了一拍理財?shù)墓δ?，還有近期各地推出的“龍支付”，在原有支付場景的基礎(chǔ)上，增加了二維碼收付款，支持客戶掃碼支付，既可用于個人客戶之間的相互轉(zhuǎn)賬付款，也可用于小商鋪、小攤販生成二維碼收款，并支持掃碼收款。工商銀行率先推出了工銀二維碼支付，是表現(xiàn)相當(dāng)活躍的一家，二維碼掃描甚至被列入了工行新版手機銀行的主菜單?？蛻艨梢話呙枭虘羯傻亩S碼商品信息，同時也可將網(wǎng)上生成的工行訂單生成二維碼，并用手機掃描后通過手機銀行進行資金支付；農(nóng)業(yè)銀行推出K碼支付；交通銀行推出了“云閃付”和“立碼付”。此前，中信銀行二維碼支付與NFC支付、全網(wǎng)收單等一同被整合進了名為“異度支付”的產(chǎn)品里，早就開發(fā)了二維碼購買理財產(chǎn)品的新交易方式。民生銀行也推出了“民生付掃碼”新功能，成為首批上線銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼支付產(chǎn)品的銀行，也將同步開通個人向大中型連鎖商超、餐飲商戶等商家的掃碼支付功能。此外，中國銀聯(lián)目前正積極布局線下商戶的二維碼支付業(yè)務(wù)。除此之外，浦發(fā)銀行、招商銀行等也在手機銀行產(chǎn)品中添加了二維碼支付功能。
二是“二維碼”支付給自身經(jīng)營及客戶帶來了實實在在的方便，表現(xiàn)為支付方便、快捷，時尚、支付體驗感強，大大提高了支付效率，降低了支付成本，極大了推進了支付現(xiàn)代化，為未來商業(yè)交易、存取款實現(xiàn)“無現(xiàn)金化”積累了經(jīng)驗，創(chuàng)造了條件。銀行發(fā)力“微支付”，搶灘的不止是商家市場，掃碼功能還延伸到了日常業(yè)務(wù)當(dāng)中。出門在外，沒帶錢包要用錢，只要帶上手機就行。上述各銀行也紛紛推出了“掃碼取現(xiàn)”功能，客戶只要登錄手機銀行在工行、建行、招行的ATM自助取款機上“掃一掃”，在初始界面上點擊“無卡取現(xiàn)”，并選擇“掃碼取現(xiàn)”功能，同步用手機銀行掃描二維碼、輸入取款金額、完成支付驗證后，點擊取款機上的“取款”按鍵，即可取款。
三是銀行系二維碼支付安全性能較高，客戶掃碼資金安全有保障，可有效消除廣大客戶使用二維碼支付后顧之憂，為二維碼廣泛運用提供了可靠的技術(shù)保障。銀行系二維碼支付共同特點是，交易范圍明確限制，無論是哪家銀行的二維碼支付，都是強調(diào)針對“特約商家”“合作商家”的結(jié)算才能使用，甚至是必須通過該銀行提供的二維碼終端。盡管這種近乎苛刻的條件限制了銀行二維碼支付的推廣，但卻從使用環(huán)境上保證了用戶支付的安全；反觀支付寶、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司的二維碼支付，只是簡單地提供二維碼支付應(yīng)用，在使用范圍、掃碼設(shè)備等方面缺乏協(xié)同，整個支付沒有形成閉環(huán)，用戶想掃什么碼就掃什么碼，這為不法分子通過二維碼欺詐提供了機會。而銀行系的二維碼支付采用的是“四方模式”，即其與實體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺賬戶仍基于實體銀行賬戶，而不是支付機構(gòu)的虛擬賬戶，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來金融風(fēng)險，消費者資金安全更有保障，銀行可以獲取與傳統(tǒng)銀行卡支付一致的支付信息，有利于風(fēng)險識別管控和客戶關(guān)系管理。而且此前用于“云閃付”的支付標(biāo)記化技術(shù)，將會用于銀行系的二維碼支付，可確保賬戶信息在存儲、處理和傳輸過程中的安全性，賬戶信息泄露的風(fēng)險大大降低。
四是二維碼支付具有許多優(yōu)點，是以往任何支付手段無法比擬的，尤其具有便捷、普惠、體驗感強等現(xiàn)代特點，適應(yīng)面不斷拓寬，深受廣大客戶推崇。目前銀行二維碼主要有五大優(yōu)勢：其一，便捷，小額免密，快速支付；其二，安全，時效性控制，Token技術(shù)，無卡號敏感信息；其三，通用，符合EMV規(guī)范，銀聯(lián)和VISA組織標(biāo)準(zhǔn)可跨行跨境使用；其四，具備高擴展性，兼容現(xiàn)有條碼、未來二維碼支付形態(tài)，可使用已有POS機配掃描槍、MIS機已有掃描槍、互聯(lián)網(wǎng)接口或者僅憑借手機APP；其五，充分作到以客戶為中心服務(wù)理念，突出最優(yōu)支付服務(wù)為客戶體驗便捷支付。如工商銀行二維碼支付已走進我們生活消費圈，擁有智能手機并成功下載工銀融e聯(lián)的客戶即可掃碼；工銀二維碼支付商家購買物品時，不再使用現(xiàn)金、刷卡，輕輕一掃商家二維碼，即享受便捷支付和工行提供優(yōu)惠消費物有所值，還有許多優(yōu)惠活動。
此外，不少商家已與商業(yè)銀行開展了二維碼支付合作，建立支付網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系平臺，有效促進了銀行與企業(yè)的整合互動，為二維碼支付全面推廣及展現(xiàn)更強大的生命力奠定了扎實基礎(chǔ)。如截止2017年2月，工行通過推廣e-ICBC3.0戰(zhàn)略，B端商戶不斷擴大，二維碼商戶規(guī)模已達(dá)120萬戶，全行88%對公網(wǎng)點已開辦了二維碼支付收單業(yè)務(wù)，并開辟了二維碼支付業(yè)務(wù)體驗區(qū)；同時C端客戶也逐步增長，二維碼支付產(chǎn)品推廣后，全行e客戶凈增2296.7萬戶，支持實體經(jīng)濟能力不斷提高，有效改變了大眾消費環(huán)境，目前二維碼支付既廣泛覆蓋了大酒店、大賣場、大百貨等“大動脈”，又密集延伸到便利店、加油站、咖啡廳等“毛細(xì)血管”，切實將金融服務(wù)觸角廣布社會民生的各個領(lǐng)域。尤其，工行運用大數(shù)據(jù)深度挖掘中小商戶的經(jīng)營狀況和融資需求，提供信貸融資、存款理財、電子銀行、代發(fā)工資等全面金融服務(wù)，以數(shù)據(jù)化、純信用、全線上的融資產(chǎn)品進一步降低小微企業(yè)獲取金融服務(wù)的門檻和成本，緩解了小微企業(yè)的融資難、融資貴問題，打通小微企業(yè)融資服務(wù)的“最后一公里”。
商業(yè)銀行對二維碼心有所屬另有隱情
商業(yè)銀行當(dāng)前鐘愛“二維碼”的原由，用被迫“搶新娘”這種情非得已的隱情來解釋再形象不過了。
其一，商業(yè)銀行對二維碼情有獨鐘，并非商業(yè)銀行天性就喜愛，而是出于很多無奈。除了二維碼支付的各種特有的現(xiàn)代支付優(yōu)勢之外，二維碼猶如互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的“美女“，商業(yè)銀行若再無動于衷、不獻(xiàn)殷勤、不花代價，恐怕就會被其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和商家全面取代，商業(yè)銀行支付就無法跟上互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展的需要，就會被互聯(lián)網(wǎng)支付遠(yuǎn)遠(yuǎn)摔在時代后面，有可能有淪落為支付領(lǐng)域的“光棍漢”尷尬角色，成為支付領(lǐng)域的孤家寡人，無法實現(xiàn)“家發(fā)人興”的經(jīng)營繁榮發(fā)展局面，整個銀行業(yè)經(jīng)營競爭都將陷入劣勢，最后有被淘汰出局的危險。如目前非銀第三方支付機構(gòu)的現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)支付已十分發(fā)達(dá)，并進入了“高速通行”時代，已將銀行機構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)地甩在后面；第三支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。如二維碼支付、NFC手機錢包、搖一搖轉(zhuǎn)賬、短信支付、“地理圍欄”識別、“看照片”確認(rèn)支付、語音支付、圖像識別支付、超聲波識別支付、隨身刷卡器、條碼支付等等。目前主要有兩大類：一類是獨立第三方支付模式，是指第三方支付平臺完全獨立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能，僅僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。另一類是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。
其二，商業(yè)銀行對二維碼這個“美女”都躍躍欲試、垂涎三尺，是出于形勢所迫。一方面，商業(yè)銀行之間擁抱互聯(lián)網(wǎng)支付競爭的需要，也是主動開發(fā)支付系統(tǒng)深度、廣度的需要；而面對第三方支付機構(gòu)甚至是第四方支付機構(gòu)支付手段的日益先進和多樣化，商業(yè)銀行再也無法按耐心中的沖動。另一方面，廣大顧客和消費者追求現(xiàn)代支付工具的欲望越來越強烈，需求方式越來越多樣化，銀行不加快跟進二維碼步伐，就有讓客戶不斷流失的危險，最后真的有被其他支付機構(gòu)打敗而陷入走投無路的困局。據(jù)國家工商部披露，截止2017年2月末，我國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)到11.2億戶，使用手機上網(wǎng)的用戶數(shù)接近10.6億戶，對移動電話用戶的滲透率為79.3%，我國網(wǎng)民達(dá)7.31億人，這為第三方支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付提供了廣闊的社會土壤，也為互聯(lián)網(wǎng)支付提供了無限的發(fā)展前景。另據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2016年12月末，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到4.75億戶，較2015年12月，網(wǎng)上支付用戶增加5831萬人，年增長率為14.0%，我國網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例從60.5%提升至64.9%。其中，手機支付用戶規(guī)模增長迅速，達(dá)到4.69億，年增長率為31.2%，網(wǎng)民手機網(wǎng)上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%，互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模為9890萬人，較2015年底增加863萬人，用戶規(guī)模增長進入相對平穩(wěn)期。同時，網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)大力培育市場促使線下支付場景極大豐富，網(wǎng)民在飯館、超市、便利店等線下實體店使用移動網(wǎng)絡(luò)支付工具習(xí)慣初步養(yǎng)成，網(wǎng)民在線下實體店使用手機支付結(jié)算的比例已達(dá)50.3%，出門“無錢包”時代悄然開啟，并且線下支付擁有較強的下潛力度，四、五線城市分別達(dá)到43.5%和38%，農(nóng)村地區(qū)使用率已達(dá)31.7%。面對網(wǎng)絡(luò)支付日新月異的發(fā)展趨勢，銀行業(yè)只有增強緊迫感、危機感，樹立憂患意識，加緊布局二維碼支付，才有可能改變當(dāng)前在網(wǎng)絡(luò)支付上已處劣勢的現(xiàn)狀，在未來競爭中抓住和穩(wěn)定客戶，為銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展蓄積客戶資源和發(fā)展動能。顯然，銀行布局二維碼是現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展變化的必然結(jié)果，也是適應(yīng)新的支付革命的需要。
商業(yè)銀行對二維碼待若上賓勿忘風(fēng)險
商業(yè)銀行布局二維友如同娶到一位貌美的嬌妻，無論多么深情的撫摸和呵護，將寵愛集與一身，都是可以有的，也是能夠理解的，但也不能任其使性子，無原則“遷就”，應(yīng)注意防范“紅顏禍水”負(fù)作用一面，對其約法三章，制定嚴(yán)厲監(jiān)管機制，絕不能讓其“紅杏出墻”而禍起蕭墻，更不能讓其成為商業(yè)銀行支付革命中的“腸梗阻”，導(dǎo)致“夫妻反目”而讓銀行自身蒙受傷害，也給廣大消費者帶來巨大安全隱患甚或資金損失。
目前“二維碼”這個支付“現(xiàn)代美媚”存在的三方面缺陷，銀行及時布局，加緊制度設(shè)計，加大監(jiān)管力度，消除可能存在的任何風(fēng)險，使二維碼真正成為造福銀行和廣大消費者的支付工具。
一是設(shè)備管理、短信保護等方面存在問題，主要是釣魚網(wǎng)站、木馬程序、黑客惡意攻擊、用戶信息泄密、洗黑錢等問題；從技術(shù)層面看，大部分二維碼支付軟件缺乏識別與攔截惡意網(wǎng)站的功能，給手機病毒帶來了極大的傳播空間，安全漏洞和隱患較多；從合規(guī)層面看，大多數(shù)第三支付機構(gòu)未嚴(yán)格落實實名制，而且二維碼支付之后資金直接進入第三方支付機構(gòu)的虛擬賬戶。由此，需商業(yè)銀行應(yīng)盡快在反釣魚聯(lián)防、反木馬聯(lián)防、反洗錢、反惡意攻擊、用戶信息保護等領(lǐng)域建立安全保護措施或安全防控體系，凈化“二維碼”支付環(huán)境，給商業(yè)銀行自身和廣大客戶以實實在在的安全感，使“二維碼”這位嬌妻愈發(fā)嫵媚動人，更讓商業(yè)銀行與廣大顧客欲罷不能，深陷“情感漩渦”之中。
二是硬件建設(shè)系統(tǒng)升級不及時造成的問題。如微pos的硬件有自我保護的能力，若是被強拆，微pos內(nèi)的芯片會自行燒毀，就會有人試圖篡改pos機系統(tǒng)的可能，導(dǎo)致“二維碼”發(fā)生重大安全隱患。由此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷加大硬件設(shè)施投入力度，確保設(shè)備建設(shè)始終保持先進和具有防御能力，確保微pos的系統(tǒng)能進行必要的刪減和封裝形成，不存在多余的功能，保證系統(tǒng)不被惡意軟件侵襲，更能確保微pos機在處理數(shù)據(jù)時都會進行信息加密，保證交易數(shù)據(jù)不外泄，使“二維碼”這位嬌妻不斷提高自己的“節(jié)操”，成為一位讓商業(yè)銀行與廣大顧客放心和賴以終生托付的“賢妻良母”。
三是我國二維碼在專業(yè)領(lǐng)域布局處于落后地位，導(dǎo)致國內(nèi)市場被國外企業(yè)占據(jù)，生產(chǎn)、流通和支付等信息易被獲取，將導(dǎo)致我國在國際競爭中處于被動地位；同時技術(shù)門檻低、藏毒隱蔽性強，導(dǎo)致監(jiān)管難度和信息泄露風(fēng)險加大。由此，銀行業(yè)應(yīng)大力支持擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的二維碼技術(shù)研發(fā)，加大對二維碼技術(shù)的研發(fā)和創(chuàng)新，提升我國二維碼產(chǎn)業(yè)的核心競爭力。同時，鼓勵和支持研發(fā)制造及提供二維碼解碼設(shè)備的硬件制造商為銀行提供手機制碼和IT解碼工具，解決國產(chǎn)二維碼技術(shù)問題，健全和完善國產(chǎn)二維碼產(chǎn)業(yè)鏈。此外，呼吁政府建立健全統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)體系，明確統(tǒng)一的國產(chǎn)二維碼標(biāo)準(zhǔn)，解決不同碼制之間的互聯(lián)互通問題；加快建立二維碼生成實名制，提高惡意網(wǎng)址過濾技術(shù)，制定《二維碼標(biāo)準(zhǔn)使用規(guī)范》，對惡意發(fā)布二維碼病毒和不按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)生成和使用二維碼的企業(yè)和個人，按照《規(guī)范》規(guī)定，給予相應(yīng)處罰；并加強信息安全保護，加強二維碼加密技術(shù)應(yīng)用，對包含重要安全信息和個人隱私信息的二維碼產(chǎn)品進行加密處理；提高用戶的安全意識，不要隨易生成和使用二維碼，對不明來歷的二維碼拒絕掃碼，并及時更新掃碼軟件和安全軟件；針對侵犯版權(quán)、信息保護等問題，制定專門的法律法規(guī)，例如“數(shù)據(jù)保護法”、“個人信息保護法”等，推動二維碼使用、管理盡快納入法治軌道，為二維碼全面融入各類經(jīng)濟活動、推動我國經(jīng)濟發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。
總之，對商業(yè)銀行本身而言，盡管暫時還撼動不了移動支付的基本格局，但發(fā)展二維碼支付，不僅可以改善大眾消費環(huán)境，還可以將二維碼支付作為紐帶，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)深度挖掘中小商戶的經(jīng)營狀況和融資需求，對改善中小微實體經(jīng)濟金融服務(wù)環(huán)境及發(fā)展普惠金融具有重要意義，相信將會有更多的銀行積極跟進，二維碼支付市場的參與者將越來越多元，支付產(chǎn)品和服務(wù)將越來越豐富，最終讓二維碼成為中國民眾的福音。
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