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pos機磁條卡要認證
中國基金報記者 許一陳
從5月25日起，遭遇銀行卡被盜刷，持卡人可以向銀行索賠了！
銀行卡被盜刷現(xiàn)象屢見不鮮，哪些情況下銀行會賠償？5月25 日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《銀行卡規(guī)定》），給出了答案。
《銀行卡規(guī)定》共十六條，主要對持卡人與發(fā)卡行、非銀行支付機構(gòu)、收單行、特約商戶等當(dāng)事人之間因訂立銀行卡合同、使用銀行卡等產(chǎn)生的民事糾紛進行規(guī)范。其中，非常引人關(guān)注的是對銀行卡盜刷責(zé)任進行了規(guī)定。
銀行卡盜刷交易分兩種
最高法民二庭負責(zé)人就《銀行卡規(guī)定》答記者問時表示，銀行卡盜刷交易分為偽卡盜刷交易和銀行卡網(wǎng)絡(luò)盜刷交易兩種，《銀行卡規(guī)定》第十五條對兩種盜刷類型進行了界定。
根據(jù)《銀行卡規(guī)定》第十五條，偽卡盜刷交易是指他人使用偽造的銀行卡刷卡進行取現(xiàn)、消費、轉(zhuǎn)賬等，導(dǎo)致持卡人賬戶發(fā)生非基于本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。
而網(wǎng)絡(luò)盜刷交易則是指他人盜取并使用持卡人銀行卡網(wǎng)絡(luò)交易身份識別信息和交易驗證信息進行網(wǎng)絡(luò)交易，導(dǎo)致持卡人賬戶發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。
偽卡盜刷交易和網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的主要區(qū)別是，他人是否使用偽造的銀行卡刷卡進行交易。偽卡盜刷交易著重強調(diào)他人偽造銀行卡卡片刷卡進行交易；網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的特點是盜刷者不使用偽造銀行卡卡片刷卡交易。
值得注意的是，銀行卡盜刷交易認定的著眼點是“持卡人賬戶發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為”，該交易不是持卡人本人授權(quán)交易。
銀行卡盜刷交易事實如何認定？
最高法民二庭負責(zé)人就《銀行卡規(guī)定》答記者問時表示，《銀行卡規(guī)定》主要從舉證責(zé)任分配和法院認證規(guī)則兩個方面在第四條和第六條進行了規(guī)定。
《銀行卡規(guī)定》第四條根據(jù)“誰主張誰舉證”以及“誰占有證據(jù)誰舉證”的舉證責(zé)任分配原則，分別在第一、二款規(guī)定，持卡人主張爭議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細、交易通知、報警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進行證明。
而發(fā)卡行、非銀行支付機構(gòu)主張爭議交易為持卡人本人交易或者其授權(quán)交易的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任。其可以提供交易單據(jù)、對賬單、監(jiān)控錄像、交易身份識別信息、交易驗證信息等證據(jù)材料進行證明。
綜合來看，法院將通過雙方當(dāng)事人提交的證據(jù)，結(jié)合銀行卡交易行為、地域、銀行卡交易行為地與真卡所在地距離、持卡人是否進行了基礎(chǔ)交易、交易時間和報警時間、持卡人用卡習(xí)慣等，綜合判斷是否屬于盜刷。
哪些被盜刷的情況銀行須賠償？
《銀行卡規(guī)定》基于銀行卡交易類型多樣、主體不同等特點，根據(jù)糾紛產(chǎn)生主體和法律關(guān)系的不同，在第七條至第十二條分別對不同主體之間的盜刷責(zé)任進行了規(guī)定，并在第十三條規(guī)定了不得重復(fù)受償原則。
其中，第七條主要規(guī)定在持卡人與發(fā)卡行之間成立銀行卡合同法律關(guān)系情形下，因銀行卡盜刷發(fā)生糾紛的責(zé)任認定問題。
第七條第一款規(guī)定，發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。
第七條第二款規(guī)定，發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系請求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持；發(fā)卡行請求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持。
也就是說，如果事實清楚責(zé)任清晰，可以要求發(fā)卡行賠償被盜刷的借記卡的本息和發(fā)生盜刷的信用卡的透支款本息、違約金。
哪些情況下銀行卡被盜刷銀行不賠償？
那么，哪些情況下銀行卡被盜刷時銀行不用賠償呢？
《銀行卡規(guī)定》第七條明確，前兩款情形，持卡人對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過錯，發(fā)卡行主張持卡人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
此外，依據(jù)規(guī)定，持卡人未及時采取掛失等措施防止損失擴大，發(fā)卡行主張持卡人自行承擔(dān)擴大損失責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
因此，并非所有的存款“不翼而飛”都要由銀行擔(dān)責(zé)。持卡人也要盡到妥善保管的義務(wù)，一旦發(fā)生銀行卡被盜刷，應(yīng)該立即進行掛失以防止損失擴大。
案例：教科書級“神操作”挽回被盜刷損失
關(guān)于銀行卡被盜刷如何挽回全部損失，去年在杭州曾有一個經(jīng)典案例。
2020年3月29日凌晨，家住杭州的小康突然連收多條交易提醒的短信，短信顯示其持有的借記卡在迪拜、美國等地接連發(fā)生5筆取現(xiàn)及消費記錄，共計人民幣102128.31元。而小康當(dāng)時正在家中，那張借記卡也在自己的錢包里。
小康極具維權(quán)意識，在當(dāng)天便去公安機關(guān)報了案。在報案的同時，還有一個堪稱教科書般的舉動：其拿著借記卡去銀行柜臺存入100元，打印、留存了此次操作的憑條，以證明自己人和卡都在國內(nèi)，凌晨的五筆消費系被盜刷。
之后，小康聯(lián)系了發(fā)卡行要求賠償，但銀行拒絕賠付。
雙方為此對簿公堂。經(jīng)過審理，蕭山法院最終依法支持了小康的全部訴訟請求，即賠償存款損失102128.31元并賠償相應(yīng)利息。
法官表示，本案中，小康所持的借記卡在境外的發(fā)生多筆交易，而小康當(dāng)日在國內(nèi)向案涉借記卡內(nèi)存入100元，可以認定境外交易發(fā)生當(dāng)時小康在國內(nèi)且持有案涉借記卡，上述境外交易非小康所為。
同時，案件中無證據(jù)證明小康有泄露交易密碼的行為，故應(yīng)認定案涉借記卡被盜刷系他人利用金融機構(gòu)的安全隱患所致，小康有權(quán)要求銀行承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。因此，法院判決銀行賠償小康損失及相應(yīng)利息。
在前述小康銀行卡被盜刷案件中，對于持卡人，法官也提出了相應(yīng)建議。
一是在使用銀行卡，特別是在境外使用銀行卡時，要尤其注意刷卡安全；
二是謹慎使用磁條卡，盡量使用安全系數(shù)較高的芯片卡，盡量避免在使用獨立POS機的小商戶或流動性攤點處刷卡等。
法官表示，在發(fā)生類似本案小康的情況時，應(yīng)盡快致電發(fā)卡銀行申請掛失，同時要求核查消費記錄，前往最近的ATM機或者商戶取現(xiàn)或消費，保留消費憑證，證明銀行卡仍在身邊等。留好證據(jù)，及時維權(quán)。
部分綜合自“最高人民法院”微信公眾號、“蕭山法院”微信公眾號
編輯：艦長
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本文源自中國基金報
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