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淘寶買pos機(jī)拉卡拉
記者 | 苗藝偉 伍汝苗（實(shí)習(xí)）
編輯 | 彭潔云
該如何描述支付寶這款“國民應(yīng)用”？
APP活躍用戶7億人，全中國半數(shù)人手機(jī)中都有它，年支付交易規(guī)模超過中國GDP，8000萬大小商戶都貼上藍(lán)色收款碼，買一個煎餅果子、一杯奶茶都要刷二維碼……
出門不用帶錢包，拿出手機(jī)“掃一掃”。這一中國人習(xí)以為常的變化，很難讓人相信就發(fā)生在近五年之內(nèi)。
從2004年以解決網(wǎng)購擔(dān)保支付工具橫空出世，到2009年移動端APP正式上線。從2011年率先推出二維碼支付，到理財、借貸、保險、生活服務(wù)的一應(yīng)俱全。支付寶不僅為螞蟻集團(tuán)構(gòu)筑了堅固的O2O商業(yè)生態(tài)，還以加速度的方式完成了一場以億級為單位的移動支付用戶教育，成為經(jīng)濟(jì)新動能、新業(yè)態(tài)、新模式蓬勃發(fā)展的重要驅(qū)動。
在新冠疫情年初突襲之時，這款“國民應(yīng)用”又率先聯(lián)合政府推出由二維碼支付衍生而來的“健康碼” ，成為抗疫利器，也讓公眾再次意識到移動支付背后蘊(yùn)含的無限可能。
10月21日晚間，螞蟻集團(tuán)更新招股意向書并公布上市發(fā)行方案，“巨無霸”上市進(jìn)入讀秒階段。
作為螞蟻整體業(yè)務(wù)的基石和流量入口，支付寶如何一步步登頂“國民應(yīng)用”這一難以撼動的位置？
“國民應(yīng)用”如何養(yǎng)成？從2004年成立至2011年，支付寶主要扮演一個服務(wù)于淘寶交易平臺的擔(dān)保支付工具。但在這七年內(nèi)，支付寶沉淀的互聯(lián)網(wǎng)虛擬賬戶等一系列技術(shù)為移動支付的爆發(fā)打下堅實(shí)基礎(chǔ)。
2013年，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，中國移動支付市場也隨之爆發(fā)出巨大潛力。這一年，不僅科技、電信巨頭和傳統(tǒng)支付廠商千帆競發(fā)，百度、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛推出移動支付業(yè)務(wù)。更值得注意的是，以支付寶和拉卡拉為代表的第三方支付廠商通過手機(jī)錢包巨額補(bǔ)貼將客戶引向移動端。根據(jù)易觀智庫統(tǒng)計，2013年中國移動支付市場總體交易規(guī)模突破1.3萬億元，同比增長高達(dá)800.3%。
在眾多躍躍欲試的支付機(jī)構(gòu)中，支付寶APP手機(jī)錢包以余額寶、招財寶、還信用卡、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值等實(shí)用功能占據(jù)先機(jī)。
截至2013年年底，支付寶APP錢包用戶突破1億，完成27.8億筆、9000億元移動支付交易，用戶數(shù)全年增長超500%。這一年，支付寶憑借69.6%的市場份額位居市場第一。
彼時，遠(yuǎn)程互聯(lián)網(wǎng)支付依然是移動支付的主力軍，在移動支付中占比高達(dá)93.1%，但線下巨大的市場規(guī)模已成為支付機(jī)構(gòu)們垂涎已久的潛在市場，一場近身肉搏式廝殺即將開始。
2014年至2015年間，支付寶和微信支付對打車、餐飲、便利商超、酒店、公交出行等眾多線下場景展開高昂的“補(bǔ)貼大戰(zhàn)”。
在用戶端，這兩年的“雙十二”，支付寶都聯(lián)合數(shù)萬商家，發(fā)放誘人補(bǔ)貼，吸引了原本難以覆蓋的中老年人群，成為全民參與的“薅羊毛”狂歡。
在商戶端，支付寶于2015年祭出重磅費(fèi)率優(yōu)惠補(bǔ)貼，宣布對商戶收單費(fèi)率統(tǒng)一為0.6%，以抗衡傳統(tǒng)線下收單巨頭銀聯(lián)商務(wù)所開出的0.38%-1.25%的費(fèi)率水平，并承諾通過補(bǔ)貼方式將費(fèi)率全數(shù)返還給商戶。
也正是在這兩年間，支付機(jī)構(gòu)們在“軟件支付”（二維碼支付、聲波支付等以手機(jī)軟件為載體）和“硬件支付”（以NFC 、POS機(jī)為代表的的支付）中試錯，逐漸確定了鋪設(shè)成本更低、用戶更易操作的二維碼作為主流支付方式。
2017年7月，Apple Pay 聯(lián)合中國銀聯(lián)高調(diào)推出以NFC為支付方式的巨額補(bǔ)貼熱潮，也絲毫未能撼動二維碼支付的市場地位。
經(jīng)歷兩年瘋狂補(bǔ)貼后，支付寶的線上線下支付趨于融合，成為其后來眾多業(yè)務(wù)的“護(hù)城河”，也圍繞支付形成了初步的生態(tài)體系。在這場以線下場景為主戰(zhàn)場的競爭中，憑借雄厚的資金實(shí)力對線下用戶和渠道的把控，支付寶“國民級應(yīng)用”的基礎(chǔ)得以奠定。
在牢牢占據(jù)連鎖便利店、商超等大中型商戶的陣地之后，2017年，支付寶推出的“免郵費(fèi)領(lǐng)取收錢碼貼紙”、“多收多賺”、提現(xiàn)補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策，讓中國數(shù)以千萬計的早餐攤、夫妻店這些甚至沒有經(jīng)營門面的街邊小店也用上了藍(lán)色收款碼。
隨后，支付寶還推出支持小商家推廣和應(yīng)用移動支付，并將小商家的提現(xiàn)免費(fèi)服務(wù)延長，此后，基于二維碼支付流水的“碼商”，以及相關(guān)的借貸服務(wù)也逐漸成長。中國這樣一個龐大經(jīng)濟(jì)體跨越式地進(jìn)入了數(shù)字時代，由此衍生出的信貸等金融服務(wù)，第一次真正將普惠金融的門檻降到最低。
在征服了“高頻、小額、日常消費(fèi)”的數(shù)千萬早餐店、夫妻店為代表的小微商戶，支付寶二維碼支付才真正讓7億用戶養(yǎng)成了“拿出手機(jī)掃一掃”的支付習(xí)慣，此時，支付寶才真正成為國民應(yīng)用。
如何留住用戶？從社交焦慮到沉迷種樹支付寶也面臨成長的煩惱，騰訊旗下的財付通當(dāng)屬讓其頭疼的頭號勁敵。
2014年農(nóng)歷馬年春節(jié)，微信率先推出“春節(jié)紅包”功能，在手機(jī)上“搶紅包”一時間風(fēng)靡全國。僅在當(dāng)年除夕至大年初一，便吸引騰訊500萬用戶參與，總計搶紅包7500萬次以上。微信支付這一次洞察人情、時機(jī)精準(zhǔn)的“偷襲”，讓支付寶一度緊張萬分，甚至患上“社交焦慮”綜合癥。
2016年，支付寶開始瘋狂嘗試社交功能，主要包括：“來往”、“釘釘”、 “圈子”、“到位”、“集五?！钡龋@些五花八門的應(yīng)用嫁接在敏感的金融支付之上，讓支付寶想獲取的社交屬性越走越偏。
當(dāng)年11月，支付寶新版本推出“圈子”功能，其中展示的“校園日記”、“白領(lǐng)日記”等充斥大尺度不雅照，遭到全民吐槽，之后只能迅速下線。時任螞蟻金服董事長彭蕾在內(nèi)部信中直言，“錯了就是錯了”，將進(jìn)行團(tuán)隊內(nèi)部討論整頓，并坦承，這一事件成為支付寶成立以來形象最差時刻。
然而，支付寶對社交關(guān)系鏈的渴望并沒有因此被遏制。
在對用戶黏性的失敗探索之后，螞蟻開始重新思考走出一條不同于圈層、社交聯(lián)系的高頻應(yīng)用。2016年8月公益板塊推出的“螞蟻森林”走出了一條多贏之路的成功探索。
螞蟻森林的基本功能是讓用戶通過步行替代開車、在線繳納水電煤、網(wǎng)絡(luò)購票、線下支付等點(diǎn)點(diǎn)滴滴的綠色行為節(jié)省碳排放量，這些能量將被計算為虛擬的“綠色能量”，用來在支付寶里養(yǎng)大一棵棵虛擬樹變成真樹，培養(yǎng)和激勵用戶的低碳環(huán)保行為。
根據(jù)螞蟻集團(tuán)招股書，截至2020年5月底，螞蟻森林的參與者已超 5.5 億，累計種植和養(yǎng)護(hù)真樹超過 2 億棵，種植面積超過 274 萬畝，相當(dāng)于 2.5 個新加坡的面積。
與眾多公司的公益板塊不同，螞蟻森林在倡導(dǎo)節(jié)能環(huán)保的同時，持續(xù)投入的公益和支付行為的結(jié)合，讓眾多用戶每天樂此不疲收能量、種樹，由此循環(huán)往復(fù)，節(jié)能環(huán)保變成了用戶的真實(shí)成果，讓用戶對支付寶產(chǎn)生了堪比社交功能的強(qiáng)聯(lián)系，日益繁茂的螞蟻森林成為用戶和螞蟻彼此成就的環(huán)保勛章。
繞不開的巨頭之戰(zhàn)在社交聯(lián)系之外，近年來，支付寶與微信支付之間針鋒相對的市場競爭策略也被熱議，將二者進(jìn)行對比成為難以繞開的話題。
近四年來，在公共出行領(lǐng)域，支付寶接入ofo、哈羅單車，微信就接入摩拜單車；支付寶接入快的打車，微信就接入滴滴打車。
2017年，支付寶宣布從當(dāng)年8月1日到8月8日一周時間內(nèi)發(fā)放支付“獎勵金”，微信支付則在同日宣布巨額獎勵持續(xù)整個8月。
2019年，在新開辟的刷臉支付戰(zhàn)場，雙方的火藥濃度再度升級。支付寶要拿出30億來補(bǔ)貼市場，之后三次加碼提高補(bǔ)貼金額，而微信支付的補(bǔ)貼金額更是達(dá)到了100億。值得一提的是，支付寶的刷臉支付設(shè)備叫“蜻蜓”，微信則叫“青蛙”。
盡管如此，支付寶和微信支付的市場份額差距都沒有太多變動。2016年至2020年間，支付寶始終穩(wěn)坐移動支付市場交易規(guī)?！邦^把交椅”，微信憑借社交優(yōu)勢排名第二，但活躍度和用戶數(shù)量卻一度超過支付寶，二者合計市場份額超過90%，成為移動支付領(lǐng)域難以撼動的兩大“巨頭”。
值得一提的是，在螞蟻集團(tuán)上市進(jìn)程中，上交所兩次問詢中均著重提及螞蟻集團(tuán)的市場競爭和巨額補(bǔ)貼，直指支付寶在移動市場存在的競爭加劇所帶來的風(fēng)險。
螞蟻集團(tuán)則對科創(chuàng)板上市委回應(yīng)稱，“國內(nèi)市場由騰訊運(yùn)營的微信支付也提供類似的數(shù)字支付服務(wù)，但這些企業(yè)提供的支付服務(wù)和公司數(shù)字支付與商家服務(wù)業(yè)務(wù)存在一定差異，并不具有可比性。”
最新統(tǒng)計顯示，截至2020年第一季度末，第三方支付平臺中支付寶占據(jù)了48.44%的市場份額，繼續(xù)排名第一，微信支付的市場份額為33.59%。二者未來能否共同挖掘移動支付市場的更大價值，還是陷入巨頭壟斷的膠著競爭，外界仍拭目以待。雙方憑借市場優(yōu)勢的補(bǔ)貼大戰(zhàn)而造成不公平市場環(huán)境是否符合可持續(xù)的商業(yè)原則，需要機(jī)構(gòu)和監(jiān)管共同再次考量。
第三方支付“無死角監(jiān)管”在支付寶成立至今的16年間，經(jīng)歷了“斷直連”、存繳備付金、二維碼支付新規(guī)等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在與金融監(jiān)管之間也經(jīng)歷數(shù)度交鋒。從支付清算行業(yè)的資金流、信息流，以及支付介質(zhì)三個方面，央行堅持對第三方支付行業(yè)進(jìn)行包容而嚴(yán)格的監(jiān)管。
支付寶和財付通分別成立于2004年和2005年，但直到2011年，包括支付寶和財付通在內(nèi)首批27張第三方支付牌照才正式發(fā)放，第三方支付正式進(jìn)入牌照監(jiān)管時代。
隨后，支付寶、微信支付在2014年后力推的二維碼支付面臨監(jiān)管接入。2014年3月，央行因支付安全隱患暫時叫停二維碼支付，但很快，支付寶通過反方向操作，即讓商家掃顧客手機(jī)上的付款碼，從而改進(jìn)二維碼支付的安全性，并得到央行的默許試點(diǎn)，并于2015年再次開啟線下推廣二維碼支付。相較之下，作為傳統(tǒng)的線下國家隊成員，中國銀聯(lián)直到2017年央行正式發(fā)布新規(guī)之后才推出二維碼支付。
2017年12月，央行發(fā)布《關(guān)于印發(fā)的通知》等規(guī)范性文件，這意味著二維碼支付這種小額支付方式結(jié)束六年試點(diǎn)，進(jìn)入統(tǒng)一規(guī)范發(fā)展階段。同時，央行也對二維碼支付進(jìn)行定位：條碼支付應(yīng)當(dāng)立足于小額、便民市場定位，并對條碼支付額度進(jìn)行分級管理。
幾乎在規(guī)范二維碼支付的同時，央行還在2017年籌劃通過新建網(wǎng)聯(lián)平臺，對第三方支付機(jī)構(gòu)的資金清算和支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶進(jìn)行監(jiān)管。2018年，“斷直連”和“存繳備付金”兩項監(jiān)管措施幾乎同時啟動。截至目前，支付寶、微信均已接入網(wǎng)聯(lián)平臺，以兩家支付巨頭為主的存繳央行賬戶備付金總額超過1.5萬億元。
逐漸長大中的支付寶所面對的監(jiān)管遠(yuǎn)不止于此。嫁接在支付服務(wù)之上的信貸、理財、消費(fèi)等服務(wù)逐漸豐富支付寶的商業(yè)場景和商業(yè)壁壘，在為人們生活帶來便利的同時，其所構(gòu)建起的一套支付和信貸閉環(huán)、業(yè)務(wù)交叉嵌套所帶來的風(fēng)險正在顯現(xiàn)。
今年9月，央行副行長范一飛在第九屆支付清算協(xié)會論壇上就表示，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用旗下機(jī)構(gòu)將支付業(yè)務(wù)與信貸等其他金融業(yè)務(wù)交叉嵌套，形成業(yè)務(wù)閉環(huán)，業(yè)務(wù)過程難以被穿透監(jiān)管，極易引發(fā)風(fēng)險跨市場蔓延，下一步，央行要加強(qiáng)宏觀審慎管理，建立商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款專項統(tǒng)計制度，將該類業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行宏觀審慎評估，將符合條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)納入金融控股公司監(jiān)管。這意味著，央行對于支付業(yè)務(wù)的新一輪監(jiān)管新規(guī)即將到來。
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