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1、浙江銀商pos機怎么樣

浙江銀商pos機怎么樣

（報告出品方/作者：國信證券，王劍，田維韋，陳俊良）

公司概況:立足浙江的國股行

歷史沿革：總部位于浙江的國股行

浙商銀行是我國唯一一家總部位于浙江省的全國性股份制商業(yè)銀行，由中外合資 銀行重組、股改、引戰(zhàn)而來，深耕浙江、立足長三角地區(qū)形成自身經(jīng)營特色，近 年來資產(chǎn)規(guī)模增速領(lǐng)先同業(yè)。浙商銀行總部位于浙江省杭州市，是一家以民營資 本為主的全國性股份制商業(yè)銀行。

浙商銀行前身為浙江商業(yè)銀行，是成立于 1993 年位于浙江省寧波市的中外合資銀 行；歷經(jīng)銀行業(yè)嚴重的不良資產(chǎn)周期后，于 2003 年啟動重組，由浙江國信向南洋 商業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行收購股權(quán)，并將部分股權(quán)以國有資產(chǎn)劃撥的形式 移交給浙江省交通集團，另一部分股權(quán)轉(zhuǎn)讓給萬向控股等企業(yè)；而后整體改制為 股份制企業(yè)，并更名為“浙商銀行股份有限公司”，總部遷至杭州市，于 2004 年成為銀監(jiān)會批準的十二家全國性股份制商業(yè)銀行之一，其重組、股改之路自此 正式完成。隨后，經(jīng)歷多輪增資擴股，浙商銀行于 2016 年 3 月在港交所主板上市， 又于 2019 年 11 月在上海證券交易所主板掛牌上市，是全國第 13 家“A+H”上市 銀行。

浙商銀行始終堅持深耕浙江、立足長三角地區(qū)形成自身經(jīng)營特色，截至 2022 年上 半年末，全行總資產(chǎn) 25212 億元，2018 年以來年均復合增長率達到 11.63%，資產(chǎn) 規(guī)模絕對水平雖在上市國股行排名最后，但增長率位居榜首。

經(jīng)營區(qū)域：深耕浙江，立足長三角，布局全國

從經(jīng)營區(qū)域看，浙商銀行深耕浙江本地，立足長三角地區(qū)，并積極開拓全國布局， 輻射范圍涵蓋環(huán)渤海、珠三角及海西地區(qū)和中西部地區(qū)，同時設(shè)立境外分行。截 至 2022 年上半年，浙商銀行在總行和子公司浙銀租賃外，共設(shè)立 299 家分支機構(gòu)， 其中浙江省本地 100 個，浙江省以外長三角地區(qū) 54 個，環(huán)渤海地區(qū) 56 個，珠三 角及海西地區(qū) 23 個，中西部地區(qū) 65 個，中國香港分行 1 家。從資產(chǎn)分布來看， 2021 年底浙商銀行 49%的資產(chǎn)分布于長三角地區(qū)，其中 32%分布于浙江省本地， 全國布局的其他地區(qū)撐起浙商銀行資產(chǎn)的另一半江山。此外，在浙江地區(qū)的人才 投入占比也高達 46%，遠超其他地區(qū)?？梢娬闵蹄y行在浙江本地各方面投入較大， 深耕本地的同時立足長三角區(qū)域，由此輻射開拓全國布局，目前已在全國 21 個省 及香港特別行政區(qū)設(shè)立機構(gòu)，覆蓋范圍較廣，擴張空間廣闊。

堅定深耕浙江，發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢

浙江省是我國經(jīng)濟最為發(fā)達的地區(qū)之一，為銀行業(yè)創(chuàng)造了豐富的業(yè)務需求，浙商 銀行扎根浙江省，具備開展銀行業(yè)務的區(qū)位優(yōu)勢。浙商銀行牢牢把握區(qū)位優(yōu)勢， 把“深耕浙江”作為首要戰(zhàn)略，以“打造浙江最重要的金融平臺”為戰(zhàn)略目標， 強化浙江大本營建設(shè)，充分利用浙江當?shù)刭Y源優(yōu)勢深耕浙江。

浙江民營經(jīng)濟發(fā)達，銀行業(yè)務需求豐富

浙江省民營經(jīng)濟發(fā)達，孕育了一批優(yōu)質(zhì)的民營企業(yè)、中小微企業(yè)，創(chuàng)造了豐富的 銀行業(yè)務需求，是銀行業(yè)的天然“福地”。浙江省是我國經(jīng)濟最為發(fā)達的省份之 一，位于我國東南沿海，地處長三角經(jīng)濟區(qū)，受歷史經(jīng)商傳統(tǒng)等多因素影響，形 成了以民營經(jīng)濟為主體的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，民營經(jīng)濟高度發(fā)達且增長強勁。浙江省區(qū)域 面積僅占全國的百分之一，而 2021 年實現(xiàn)的地區(qū)生產(chǎn)總值為 7.35 萬億元，同比 增長 13.8%，高于全國同比增速 0.94 個百分點，五年年均增長 6.7%；同年浙江省 GDP 占全國 GDP 的 6.43%；全年民營經(jīng)濟增加值占全省生產(chǎn)總值的比重約 67%。浙 江省發(fā)達的民營經(jīng)濟孕育了一批優(yōu)質(zhì)的民營企業(yè)，也為本土商業(yè)銀行創(chuàng)造了旺盛 的業(yè)務需求，業(yè)務空間廣闊。

浙江省民營市場主體高度活躍，截至 2021 年，浙江省在冊市場主體數(shù)量位列全國 第四；主板上市公司有 434 家，位列全國第二；民營市場主體占比高達 96.7%，創(chuàng)造了全省 67%的 GDP；上榜中國民營經(jīng)濟 500 強的企業(yè)數(shù)目連續(xù)蟬聯(lián) 23 年全國 第一。強大的民營經(jīng)濟孕育了旺盛的信貸需求，2018-2021 年浙江省存貸款增速 始終高于全國存貸款增速，2021 年浙江省貸款增速 15.4%，高于全國 3.4 個百分 點，浙江省存款增速 11.5%，高于全國 2.3 個百分點。

浙江省不僅是我國經(jīng)濟大省，還是商品交易大省、外貿(mào)大省，更是制造業(yè)和互聯(lián) 網(wǎng)產(chǎn)業(yè)強省，為浙商銀行發(fā)展支付結(jié)算、貿(mào)易融資、金融科技等業(yè)務提供廣闊空 間，助力大零售、大跨境、大資管等板塊發(fā)展。浙江省擁有以寧波為代表的港口 城市、以義烏為代表的商貿(mào)城市、以杭州為代表的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)城市，商貿(mào)交易頻 繁，進出口貿(mào)易活躍，人員往來量大，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)達，孕育了旺盛的支付結(jié)算、 貿(mào)易融資及財富管理需求，為公司零售、跨境、資管等業(yè)務提供機遇，同時也為 浙商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了科技土壤。

商貿(mào)交易方面，2021 年，浙江省各類商品 市場 3225 家共實現(xiàn)成交總額 2.33 萬億元，較上一年度增長 9.6%；進出口外貿(mào)方 面，2021 年浙江省進出口總額/GDP 達 56.4%，高出全國 22.2 個百分點，外商及 港澳臺商企業(yè)數(shù)目占比 9%、創(chuàng)造生產(chǎn)總值達 20%；互聯(lián)網(wǎng)科技方面，2021 年浙江 省數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)增加值 8348 億元，同比增長 13.3%，對經(jīng)濟增長貢獻率達 17.1%，規(guī)模以上數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)制造業(yè)增加值達 3095 億元，增速 20.0%，遙 遙領(lǐng)先于其他產(chǎn)業(yè)。此外，浙商銀行總部位于被譽為“中國互聯(lián)網(wǎng)之都”的杭州 市，2019 年浙商銀行就與本地頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)達成戰(zhàn)略合作協(xié)議，為公司成為金 融科技和業(yè)務模式創(chuàng)新的先行銀行賦能。

深耕浙江為首要戰(zhàn)略，打造浙江最重要的金融平臺

浙商銀行以成為“浙江省最重要金融平臺”作為戰(zhàn)略目標，扎根浙江，圍繞浙江 經(jīng)濟特點制定經(jīng)營戰(zhàn)略。浙商銀行自上市之初就確立成為“最具競爭力全國性股 份制商業(yè)銀行”和“浙江省最重要金融平臺”的戰(zhàn)略目標。當前更是全面啟動“深 耕浙江”首要戰(zhàn)略，長期致力于成為最懂浙江、浙商的綜合金融旗艦，成為浙江 各級政府最信任的銀行。浙商銀行立足浙江，圍繞浙江省經(jīng)濟特點制定經(jīng)營戰(zhàn)略， 2022 年下半年調(diào)整確立四大戰(zhàn)略重點，即“數(shù)字化改革系統(tǒng)開啟，深耕發(fā)展全面 推進，五大板塊協(xié)同發(fā)展，財富管理全新啟航”，全面開啟高質(zhì)量發(fā)展之路。

浙商銀行圍繞“深耕浙江”首要戰(zhàn)略，展開系列戰(zhàn)術(shù)安排。在業(yè)務條線方面，優(yōu) 化大本營體制機制。2021 年，浙商銀行在總行層面設(shè)立了浙江業(yè)務總部，對浙江 省內(nèi)分行全部實行總行直管，將浙江省視作一個整體，著力推動省內(nèi)業(yè)務縱深發(fā) 展。在政銀合作方面，與各級政府通力密切合作，更好服務實業(yè)及重點產(chǎn)業(yè)。截 至 2021 年底，浙商銀行已全面推進與省級政府部門、11 個地市政府及相關(guān)區(qū)縣 政府達成戰(zhàn)略合作，深度參與浙江省重要數(shù)字化平臺建設(shè)，共建浙江省金融綜合 服務生態(tài)圈，積極助力制造業(yè)實業(yè)、供應鏈金融、綠色金融等重要領(lǐng)域發(fā)展，打造浙商銀行優(yōu)質(zhì)品牌形象。在同業(yè)合作方面，積極加強促進金融機構(gòu)協(xié)同合作、 金融要素聯(lián)通流轉(zhuǎn)，打造向?qū)嵪蛐?、金融向善的“金融顧問”形象?/p>

截至 2022 年上半年，浙商銀行累計走訪企業(yè) 1 萬余家，推動同業(yè)金融機構(gòu)為 2000 余家企業(yè) 提供各類融資約 2600 億元，大大提升公司的社會影響力。

浙商銀行“深耕浙江”戰(zhàn)略已初現(xiàn)建設(shè)成效。截至 2022 年上半年，信貸方面，浙 商銀行在浙江省內(nèi)融資服務總量已達 8635 億元，新增各項貸款 539 億元，創(chuàng)同期 歷史新高；債銷方面，浙商銀行在浙江省內(nèi)債券承銷同比增長 82.8%，高于省內(nèi) 銀行同業(yè)平均增速近 80 個百分點，其中政府債創(chuàng)歷史新高，共中標浙江地方政府 債 281 億元，占全市場發(fā)行量的 10.45%，僅次于工農(nóng)建三家國有大行；供應鏈金 融方面，浙商銀行在浙江省內(nèi)供應鏈金融余額 161 億元，較年初增加 91.7%。

依托區(qū)域優(yōu)勢及業(yè)務戰(zhàn)略，公司份額有望實現(xiàn)高增

浙商銀行在浙江省域市占率尚存較大提升空間，依托浙江省高速發(fā)展的區(qū)域經(jīng)濟 和旺盛的業(yè)務需求，在多板塊業(yè)務體系協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略引領(lǐng)下，有望實現(xiàn)份額高增。

一方面，浙江省高度發(fā)達的民營經(jīng)濟創(chuàng)造了旺盛的信貸需求，為浙江銀行業(yè)存貸 業(yè)務提供了廣闊空間，當前浙商銀行在浙江省內(nèi)存貸業(yè)務份額仍在較低水平，存 貸擴張空間可觀；2022 年上半年，浙商銀行新增存款占浙江省新增存款比重為 3.31%，浙商銀行新增貸款占浙江省新增貸款總額的比重為 3.56%，提升空間廣闊。 另一方面，浙江省多元的經(jīng)濟形態(tài)孕育了豐富的中間業(yè)務需求，為浙江銀行業(yè)財 富管理、投資銀行、匯兌等業(yè)務提供了發(fā)展機遇，當前浙商銀行在浙江省內(nèi)此類 業(yè)務市占份額仍然不高，為業(yè)務擴展留有充分空間。以理財業(yè)務為例，浙商銀行 報告期內(nèi)理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模占浙江省同期理財產(chǎn)品募集資金規(guī)模的比值雖逐年增 加，但仍未突破 1.0%，存在明顯的提升空間。因此，浙商銀行堅定“深耕浙江” 的首要戰(zhàn)略，乘浙江經(jīng)濟高速發(fā)展之風，將有望實現(xiàn)業(yè)務份額高增。

五大板塊協(xié)同并進，布局經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)

近年來伴隨經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，企業(yè)的金融服務需求也日益多元化，銀行業(yè)的經(jīng) 營模式也需要響應變革。從全球大型銀行經(jīng)驗來看，摩根大通、美國銀行等都經(jīng) 歷過降低傳統(tǒng)業(yè)務比重，提升綜合化服務增加中收的輕資本轉(zhuǎn)型之路。同時，大 零售業(yè)務發(fā)展迅猛且空間廣闊，尤其是浙商銀行深耕浙江區(qū)域，居民財富居全國 前列，且居民財富意識較強，這給公司拓展大零售業(yè)務提供了天然優(yōu)勢。

浙商銀行作為一家總資產(chǎn)超過 2.5 萬億元且仍在快速擴張中的股份制銀行，如何 穿越周期實現(xiàn)穩(wěn)健增長是戰(zhàn)略重心，圍繞區(qū)域經(jīng)濟特點以及資源稟賦，公司不斷 完善業(yè)務體系和經(jīng)營策略，率先提出“以經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)為壓艙石，打造高 質(zhì)量發(fā)展的一流經(jīng)營體系”的經(jīng)營策略，深化構(gòu)建“大零售、大資管、大公司、 大投行、大跨境”五大業(yè)務板塊齊頭并進、協(xié)同發(fā)展的新格局，五大板塊布局穩(wěn) 扎穩(wěn)打，取得了明顯成效。

五大業(yè)務板塊協(xié)同發(fā)展，綜合競爭力增強

浙商銀行作為主要經(jīng)營區(qū)域位于浙江省的國股行，面臨激烈競爭，針對目標客群 開展特色化、多元化、創(chuàng)新化業(yè)務，展開錯位競爭，方能彰顯英雄本色。浙商銀 行作為中外合資銀行改制的國股行，成立時間及發(fā)展起步時間相對較晚，浙江銀 行業(yè)競爭又較為激烈，公司在網(wǎng)點布局、客戶基礎(chǔ)等方面不占優(yōu)勢，在全國范圍 的網(wǎng)點布局不及四大行，在浙江各地市的下沉深度又不及城商行、農(nóng)商行等，可謂夾縫生存、困難重重。然而，大型銀行往往主攻最優(yōu)質(zhì)的大型企業(yè)客戶，城農(nóng) 商行往往專攻下沉客群的單一存貸業(yè)務；因此，錨定特定客群，完善多元業(yè)務體 系，創(chuàng)新產(chǎn)品服務，開展錯位競爭，是浙商銀行這類國股行出奇制勝的關(guān)鍵點。

立足這一關(guān)鍵點，浙商銀行堅持“推進五大板塊協(xié)同發(fā)展”的業(yè)務戰(zhàn)略，首次提 出“CSA 客戶服務總量”，涵蓋了 AUM 財富管理規(guī)模、全產(chǎn)品銷售服務量、FICC 代客服務量、國際業(yè)務服務量、FPA 對公服務量，致力于提升綜合化能力。浙商 銀行為在風起云涌的銀行業(yè)中增強自身競爭力，著力推進五大業(yè)務板塊協(xié)同發(fā)展， 圍繞個人、企業(yè)、政府、同業(yè)、員工五大客群，以客戶需求為中心，為客戶提供 全方位、立體化、體系化的金融服務，實現(xiàn)多元化經(jīng)營、綜合化服務，同時配備 強化風險管理流程及重點領(lǐng)域風險管控機制，以達到高質(zhì)量發(fā)展的目標。

截至 2022 年上半年，浙商銀行以客戶為中心，全面豐富五大業(yè)務板塊產(chǎn)品服務體系。 例如，為更好服務供應鏈客戶，創(chuàng)新研發(fā)應收賬款全生命周期管理平臺；為財富 管理全新出發(fā)，上線財富管理平臺，對接理財子公司等提供全方位資管服務；為 實現(xiàn)投行一站式服務，打造投行業(yè)務管理、CZ 智投等平臺，打通合作通道；為豐 富跨境場景投融資，推進信匯寶跨境電商貸等三方合作等。

持續(xù)深耕普惠小微，特色打法初見成效

浙江省發(fā)達的民營經(jīng)濟孕育了一批優(yōu)質(zhì)的中小微企業(yè)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多樣，信貸需求 旺盛，具備發(fā)展普惠金融的良好基礎(chǔ)，為浙商銀行發(fā)力小微提供了充足的客群和 肥沃的土壤。浙江省經(jīng)濟結(jié)構(gòu)以第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)為主，且中小微企業(yè)是其生 產(chǎn)主力。2021 年底，浙江省第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值分別占地區(qū)生產(chǎn)總值比 重的 42%、55%；2020 年底，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè) 數(shù)量分別占比 10%、84%、5%，中小微企業(yè)合計占到絕大多數(shù)，普惠金融客群基礎(chǔ) 堅實。

此外，在企業(yè)行業(yè)分布結(jié)構(gòu)方面，浙江省產(chǎn)業(yè)行業(yè)分布多樣，收入分布相 對均衡，占比最高的三個行業(yè)分別為電子機械和器材制造業(yè)、計算機通信和其他 電子設(shè)備制造業(yè)、通用設(shè)備制造業(yè)，占比分別為 11.01%、7.85%、7.16%，制造業(yè) 多點開花，持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。多元化的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)創(chuàng)造了旺盛的信貸需求，為浙商 銀行創(chuàng)造充足的業(yè)務空間。

浙商銀行依托浙江省肥沃的小微土壤和多元的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，結(jié)合浙江省經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)特 點，全面推進普惠小微戰(zhàn)略，持續(xù)提升小微金融服務質(zhì)效。浙商銀行從浙江省經(jīng) 濟產(chǎn)業(yè)特點出發(fā)布局普惠小微業(yè)務，在機制、產(chǎn)品、流程、風控等方面均形成了 許多具有浙江特色、浙商特色的優(yōu)勢做法。 第一，為小微園區(qū)提供綜合化服務。依托制造業(yè)大省浙江，聚焦制造業(yè)小微金融 服務，向小微園區(qū)提供全經(jīng)營周期金融服務方案。2021 年底，浙商銀行小微園區(qū) 入園企業(yè)累計授信 1186.69 億元。第二，為專精特新企業(yè)提供中長期支持。浙江專精特新企業(yè)高速成長，如雨后春 筍般欣欣向榮，而此類企業(yè)往往前期研發(fā)投入較高、成長周期較長，因而信貸結(jié) 構(gòu)偏向中長期，因而浙商銀行持續(xù)加強對新興產(chǎn)業(yè)、智造業(yè)、入園小微企業(yè)的中 長期資金支持。2021 年底，中長期貸款占比超 60%。

第三，為小微產(chǎn)業(yè)鏈提供全鏈條聯(lián)動方案。基于浙江豐富多元的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，浙商 銀行打造產(chǎn)業(yè)鏈銀行，積極助力供應鏈產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微客戶，依照設(shè)備按揭、 經(jīng)銷、分銷、營運等實際經(jīng)營場景進行投放，為鋼鐵、建筑、能源等 20 多個行業(yè) 提供差異化、特色化的供應鏈金融解決方案。截至 2021 年底，此類累計投放已超 60 億元，服務產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)及個體工商戶近 3 萬戶。 第四，金融科技賦能小微模式。乘浙江互聯(lián)網(wǎng)大省之東風，浙商銀行以科技賦能 小微模式，結(jié)合大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造信貸流程，實現(xiàn)在線申請、移動調(diào)查、 自助提還款、簡便續(xù)貸等全線上操作流程，提升小微業(yè)務效率。2021 年底，浙商 銀行小微貸款在線申請使用率超 75%，線上提款占比超 95%，浙江省內(nèi)線上抵押登 記占比達 90%，已累計為 1.96 萬戶小微企業(yè)提供無還本續(xù)貸服務。

此外，在授信風控方面，浙商銀行實施統(tǒng)一授信管理，完善專業(yè)化管理體制，形 成標準化的授信作業(yè)模式。

浙商銀行始終堅守小微戰(zhàn)略，在上述特色打法下，小微業(yè)務取得明顯成效，客戶 數(shù)量及業(yè)務規(guī)模不斷增長，產(chǎn)品體系不斷完善。 在客戶規(guī)模方面，2022 年上半年，浙商銀行普惠型小微企業(yè)貸款客戶數(shù) 11.33 萬 戶，較年初新增 0.75 萬戶。在經(jīng)營業(yè)績方面，2022 年上半年，浙商銀行小企業(yè) 專營機構(gòu)有 204 家，普惠型小微企業(yè)貸款達 2562.14 億元，較年初增長 196.61 億元，同比增速 8.31%，高于境內(nèi)機構(gòu)各項貸款增速 4.63 個百分點；橫向?qū)Ρ龋?2021 年末浙商銀行普惠小微貸款占比繼續(xù)保持股份行領(lǐng)先位次，居全國性銀行第 一位，被評為新浪財經(jīng)“年度小微金融品牌銀行”。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，浙商銀行借助政企合作機遇及數(shù)字化優(yōu)勢，打造特色產(chǎn)品，推 進“線上+線下”產(chǎn)品創(chuàng)新，完善產(chǎn)品服務體系。例如，建設(shè)金服寶·小微平臺、 場景應用平臺等；針對資金期限需求不同的群體開發(fā)“一日貸”“三年貸”“十 年貸”等，針對線上用戶，開發(fā)“點易貸”“循環(huán)貸”等線上產(chǎn)品；在浙商銀行 微信公眾號提供小微服務功能等。 在資產(chǎn)質(zhì)量方面，普惠小微型資產(chǎn)質(zhì)量明顯優(yōu)于整體并不斷向好。浙商銀行普惠 型小微企業(yè)貸款不良率在 2019-2021 年間持續(xù)下降，且顯著低于整體不良率水平， 2021 年底僅為 0.92%，在疫情尚存背景下，浙商銀行普惠小微企業(yè)不良率仍維持 較低水平，彰顯出其在普惠小微領(lǐng)域較強的業(yè)務能力。

零售業(yè)務快速發(fā)展，財富管理全新啟航

浙商銀行零售業(yè)務快速發(fā)展，重視消費信貸等核心業(yè)務，全面落實小額授信政策， 服務個人零售客戶，個人貸款業(yè)務取得一定經(jīng)營成效。浙商銀行不斷提升服務個 人客戶的能力，開展批量化獲客、線上化操作、智能化風控、規(guī)范化管理，取得 了一定成效。 在客戶規(guī)模方面，實現(xiàn)個人客戶規(guī)模的不斷提升，截至 2022 年上半年，浙商銀行 個人客戶數(shù)達 839.49 萬戶，較年初增加 3.84 萬戶。業(yè)務占比方面，2015-2021 年浙商銀行個人貸款占總貸款比重不斷攀升，增長 10 個百分點；2021 年底，個 人貸款余額已達 3814.9 億元，占比 28.3%。 業(yè)務結(jié)構(gòu)方面，浙商銀行個人貸款中個人經(jīng)營貸占比最高，個人消費貸次之；在 2019 至 2022 年上半年間，個人消費貸及個人房貸規(guī)模伴隨波動穩(wěn)步上升，個人 經(jīng)營貸規(guī)模高速增長；截至 2022 年上半年，個人經(jīng)營貸規(guī)模已達 1784.8 億元， 同比增長 10.5%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，浙商銀行個人業(yè)務資產(chǎn)質(zhì)量明顯優(yōu)于對公業(yè)務，2018-2021 年間 浙商銀行公司貸款不良率和個人貸款不良率均略有增長，但個人貸款不良率顯著 低于公司貸款不良率，2021 年底分別為 1.07%、1.88%，個人貸款質(zhì)量顯著好于公 司貸款，零售業(yè)務發(fā)展質(zhì)量較高。

浙商銀行積極融入金融財富新時代，大力發(fā)展財富管理重點板塊，加強大資管與 大零售板塊協(xié)同，堅持以客戶需求為導向，推動財富管理全新啟航。在經(jīng)營體制 方面，浙商銀行積極推動組織架構(gòu)改革，構(gòu)建“1+3+N”的財富管理業(yè)務框架，即 一個產(chǎn)品采選部門、三個客戶管理及渠道部門、N 個產(chǎn)品或資產(chǎn)提供部門，高效 解決財富管理客戶投資配置需求；在公司治理方面，提升專業(yè)化管理水平，一方 面推進人員隊伍、考核體系、品牌管理等多方面的專業(yè)化能力提升，另一方面提 升數(shù)字化水平，打造集約化的遠程零售客戶運營服務體系。

以零售客戶為目標客群，浙商銀行全力打造“平臺化財富管家銀行”，一方面， 以銀行理財作為主打業(yè)務，持續(xù)推進凈值化進程。銀行理財產(chǎn)品相對更加標準化， 目標客群定位在個人零售客戶，浙商銀行理財產(chǎn)品余額個人客戶資金占比約維持 在 90%左右，2022 年上半年該比例達 94.95%。2021 年“資管新規(guī)”過渡期結(jié)束， 浙商銀行當年理財凈值化產(chǎn)品余額達 1802.74 億元，占比 73.6%，其中個人凈值 型理財余額達到 1716.33 億元，在個人理財中占比較 2020 年提升了 41 個百分點； 2022 年起銀行理財進入全面凈值化時代，截至上半年，浙商銀行理財凈值化產(chǎn)品 規(guī)模達 1900.27 億元，占比 78.6%，較年初提升 5 個百分點，其中公司個人凈值 型理財余額達 1832.59 億元，較年初增長 6.8%，在個人理財中占比較年初提升 7 個百分點；理財業(yè)務結(jié)構(gòu)不斷改善，取得明顯進展。

此外，理財產(chǎn)品創(chuàng)新方面，浙商銀行持續(xù)推出“生鑫贏”“聚鑫贏”“涌薪增利安享”“涌薪增利尊享”等系列凈值型理財產(chǎn)品，優(yōu)化理財產(chǎn)品體系；在理財服 務升級方面，浙商銀行積極構(gòu)建以“積分體系+電子商城”為基礎(chǔ)架構(gòu)的零售客戶 權(quán)益體系，通過權(quán)益體系和金融產(chǎn)品體系的數(shù)字化綜合運營，優(yōu)化服務體系。

另一方面，浙商銀行積極打造基金、信托資管計劃等豐富多元金融產(chǎn)品的代銷產(chǎn) 品，通過三方合作豐富財富管理業(yè)務體系。隨著客戶財富管理需求日益多元，單 憑銀行傳統(tǒng)的理財業(yè)務和有限的資源稟賦難以滿足客戶要求，因此尋求與基金公 司等三方展開合作是銀行發(fā)展財富管理業(yè)務的突破口之一。浙商銀行大力發(fā)展以 代銷業(yè)務為核心的財富管理業(yè)務，以不斷滿足個人客戶的綜合化金融需求。2021 年底，公司實現(xiàn)代理及委托業(yè)務手續(xù)費收入 13.84 億元，同比增長 96%；截至 2022 年上半年，代理及委托業(yè)務手續(xù)費收入已達 8.74 億元，同比增長 32%，代銷基金 和資產(chǎn)管理業(yè)務為主要增長動力。

同時，浙商銀行推進形成代銷基金、資管、保險、信托等全方位服務體系，取得 一定成績。2021 年，公司實現(xiàn)代理非貨幣公募基金銷售量同比增長 163.53%，非 貨幣公募基金保有量同比增長 224.36%；代理集合資產(chǎn)管理計劃銷售量同比增長 74.92%；代理集合資金信托計劃銷售量翻番；代理保費同比增長 42.30%。此外，在服務配套方面，浙商銀行上線財富號、財富管理平臺，發(fā)布手機銀行 5.0，對 接理財子公司，基金、保險、理財、貸款、外匯金融等模塊全面換新，助力財富 管理全新啟航。

財務分析：信貸快速擴張，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定

我們選取我國其他上市國股行作為同行業(yè)可比上市公司，與浙商銀行的主要財務 指標進行橫向比較，同時結(jié)合浙商銀行經(jīng)營業(yè)績的歷史情況進行分析。整體來看， 浙商銀行深耕浙江、五大板塊齊頭并進的戰(zhàn)略部署取得一定成績，2021 年以來浙 商銀行各項財務指標處于上市國股行中等水平，業(yè)務發(fā)展成效有望進一步顯現(xiàn)。

營收維持較好增長，非息收入成長空間大

浙商銀行營收維持較好增長，利息凈收入比重相對較高且增速較快，非息收入增 速可觀但尚存在較大成長空間。浙商銀行營業(yè)收入維持較好增長及較快增速，2021 年營收達到 544.7 億元，同比增長 14.2%，位居上市國股行首位，遠高于大多數(shù) 上市國股行，2017 年以來浙商銀行營業(yè)收入年均復合增速為 12.3%，始終維持較 好增長。結(jié)構(gòu)上，浙商銀行利息凈收入占總收入比重約在 75%上下波動，而手續(xù) 費與傭金凈收入比重近年來逐步下降至 10%以下，與其他上市國股行相比，營收 結(jié)構(gòu)中利息凈收入占比相對較高。

此外，浙商銀行利息凈收入始終保持較快增速， 2016-2011 年復合年增速達 13.6%，位居上市國股行第 2；非息收入規(guī)模波動上升， 2016-2011 年復合年增速為 10.9%，在上市國股行中處于中上水平?？傮w來說，浙 商銀行營收維持較好增長，利息凈收入占比相對較高且增速領(lǐng)先，非息收入增速 可觀但存在較大增長空間，在發(fā)力財富管理的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，有望實現(xiàn)規(guī)模高增。

信貸保持高速擴張，存貸結(jié)構(gòu)偏向?qū)珮I(yè)務

從資產(chǎn)端看，浙商銀行總資產(chǎn)及信貸規(guī)模保持高速擴張；生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與其他上 市國股行相差不大，貸款占比近六成?？v向來看，浙商銀行信貸擴張保持較高增 速，2021 年底，浙商銀行總資產(chǎn)及貸款規(guī)模分別達 2.29 萬億元和 1.31 萬億元， 2017-2021 年年均復合增速分別為 10.4%和 19.2%，實現(xiàn)高速擴張。橫向來看，浙 商銀行生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與其他上市國股行較為相似，均以貸款為主，貸款占比約在 60%左右。2022 年上半年，公司貸款占生息資產(chǎn)的 57%，金融投資、現(xiàn)金及存放在 中央銀行款項、同業(yè)資產(chǎn)分別占 27%、6%、2%，生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)近年來基本保持穩(wěn) 定。

對貸款結(jié)構(gòu)進一步拆解，浙商銀行早年平臺化發(fā)展戰(zhàn)略促使對公業(yè)務快速發(fā)展， 對公貸款占比在上市國股行中位列第一；近年來公司向零售側(cè)轉(zhuǎn)型，發(fā)力小微， 個人貸款占比逐步提升。2021 年底，浙商銀行對公貸款占貸款總額的 66%，個人 貸款業(yè)務占 28%，貸款結(jié)構(gòu)偏向?qū)珮I(yè)務；與其他上市國股行相比，浙商銀行對 公貸款占比最高，與其早年平臺化戰(zhàn)略促使對公業(yè)務高速發(fā)展密不可分。

縱向來 看，2017 年至 2021 年間浙商銀行各項貸款規(guī)模穩(wěn)步增長且保持較高增速，信貸 投放始終保持較好增長；其中個人貸款增速貢獻更高，2017-2021 年個人貸款規(guī) 模年均復合增速達 29.9%，超公司貸款復合年增速的兩倍，這與公司推進大零售 等五大板塊齊頭并進的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型密不可分，公司小微業(yè)務發(fā)展較快，至 2021 年底 個人貸款規(guī)模已達 3815 億元；其間貸款結(jié)構(gòu)變化不大，對公貸款業(yè)務仍占較大比 重，個人貸款占比正穩(wěn)步提升，近四年內(nèi)增長 8 個百分點。

從負債端看，浙商銀行計息負債結(jié)構(gòu)與大多上市國股行相近，資金來源穩(wěn)定依賴 于存款業(yè)務。2021 年底，浙商銀行存款占計息負債的 67%，在上市國股行中排名 第三。縱向來看，浙商銀行各項計息負債規(guī)模在 2017 至 2021 年間保持穩(wěn)定增長， 2021 年底達 2.12 萬億元，其間復合年增速為 10.0%；2017-2021 年間計息負債結(jié) 構(gòu)穩(wěn)定，始終以存款為主要資金來源，2021 年底存款規(guī)模達 1.40 萬億元，其間 復合年增速達 12.9%。

對存款結(jié)構(gòu)進行進一步拆解，浙商銀行存款結(jié)構(gòu)同樣偏向公司業(yè)務，對公定期存 款占比最高。2021 年底，浙商銀行對公定期存款占存款總額的 46%，對公存款總 額占存款總額的 87%，在上市國股行中位居榜首；個人定期存款和個人活期存款 分別占 8%和 5%；公司存貸結(jié)構(gòu)較為匹配，存款結(jié)構(gòu)同樣偏向?qū)珮I(yè)務，體現(xiàn)了浙 商銀行在經(jīng)營區(qū)域扎實的客戶基礎(chǔ)?？v向來看，浙商銀行存款規(guī)模在 2017 至 2021 年間保持持續(xù)增長，2021 年底，浙商銀行存款規(guī)模為 1.40 萬億元，其中公司存 款規(guī)模和個人存款規(guī)模分別為 12115 億元和 1855 億元，其間復合年增速分別為 10.9%和 35.1%，個人存款增長迅速；2017-2021 年間存款結(jié)構(gòu)未發(fā)生明顯變化， 始終以對公存款為主，個人存款規(guī)模及占比雖在去年有所下滑但近年來總體呈上 升趨勢，在浙商銀行五大板塊齊頭并進的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型下，存款結(jié)構(gòu)有望進一步改善。

資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，處上市國股行中間水平

浙商銀行資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，在上市國股行中處于中位。浙商銀行近年來逾期率 與不良率之間差距逐步縮小，貸款信用風險在不良率指標中充分體現(xiàn)；2017-2021 年間不良貸款率小幅提升、關(guān)注率波動上浮，2021 年底數(shù)值分別為 1.53%、2.22%， 在全行業(yè)上市公司中處于中等偏下水平，資產(chǎn)質(zhì)量存在一定壓力，存量不良資產(chǎn) 也在持續(xù)處置消化過程中。與對標行相比，2021 年底，浙商銀行逾期率及關(guān)注率 處于上市國股行中上水平，不良率指標處于上市國股行下游水平，資產(chǎn)質(zhì)量整體處于上市國股行中等水平；撥備覆蓋率降至 174.6%，比上年末下降 16.4 個百分 點，但仍有一定緩沖空間。

盈利能力處于國股行中位

從 ROE 和 ROA 來看，浙商銀行在上市國股行中 ROE 水平相對較高、ROA 水平相對 較低。2021 年底，浙商銀行 ROE 和 ROA 分別為 9.83%、0.60%，財務杠桿對 ROE 的貢獻較大，自身總資產(chǎn)盈利能力承壓?？v向來看，2017-2021 年間浙商銀行 ROE 逐年遞減、ROA 小幅降低并伴隨振蕩，ROE 和 ROA 變化趨勢表現(xiàn)不佳，主要拖累于 存量不良資產(chǎn)處置消化。伴隨著存量問題處置接近尾聲，以及公司新的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型， 全力推動深耕浙江和五大板塊協(xié)同，盈利能力有望實現(xiàn)進一步優(yōu)化。

從凈息差來看，近五年呈波動上升趨勢，處于全行業(yè)中上水平。2021 年底，浙商 銀行凈息差和凈利差分別達 2.27%、2.07%，均較上年上升 0.08 個百分點，位列 全行業(yè)中上水平，展現(xiàn)出較為優(yōu)秀的營收能力?？v向來看，2017-2021 年浙商銀 行凈息差呈波動上升趨勢，營收能力持續(xù)向好。

浙商銀行存款平均成本率水平相對較高，優(yōu)秀的凈息差表現(xiàn)主要得益于高貸款平 均收益率。2021 年底，浙商銀行存款平均成本率 2.47%，在上市國股行中數(shù)值最 高，這與浙商銀行公司定期存款占比較高的存款結(jié)構(gòu)密不可分。而 2021 年底，浙 商銀行貸款平均收益率達 5.36%，在上市國股行中名列前茅，得益于其深耕浙江 戰(zhàn)略下優(yōu)秀的客源獲取能力，貸款收益表現(xiàn)較好，驅(qū)動公司凈息差表現(xiàn)不斷走高。 縱向來看，近年來浙商銀行存款平均成本率及貸款平均收益率在一定幅度內(nèi)先升 后降，凈息差承受一定壓力但基本可控。

（本文僅供參考，不代表我們的任何投資建議。如需使用相關(guān)信息，請參閱報告原文。）

精選報告來源：【未來智庫】系統(tǒng)發(fā)生錯誤

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