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洗錢專用pos機(jī)
本報(bào)記者 張漫游 北京報(bào)道
隨著信用卡資金用途監(jiān)管趨嚴(yán)，近期多家銀行發(fā)布公告稱，加強(qiáng)對溢繳款的額度監(jiān)管。
所謂溢繳款是指持卡人還款時多繳納的金額，超出了信用額度的部分?！吨袊?jīng)營報(bào)》記者了解到，過去信用卡溢繳款可能出現(xiàn)百萬元甚至千萬元級別，經(jīng)過信用卡部門后臺監(jiān)控，達(dá)到這種規(guī)模的溢繳款多是不法分子為了通過信用卡進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，實(shí)施洗錢行為。
今年是《打擊治理洗錢違法犯罪三年行動計(jì)劃（2022—2024年）》的關(guān)鍵年，在新形勢和新任務(wù)下，金融機(jī)構(gòu)作為反洗錢的第一道防線，正在加大對反洗錢的投入。
圍堵洗錢風(fēng)險
記者不完全統(tǒng)計(jì)，近一個月來共有約13家銀行發(fā)布公告，對溢繳款額度進(jìn)行監(jiān)管。
如某城商行公告顯示，該行將設(shè)置信用卡溢繳款消費(fèi)限額，具體為：信用卡溢繳款消費(fèi)（取現(xiàn)）不超過50萬元（含）人民幣（及等值外幣）/自然年/賬戶。
也有城商行規(guī)定，持卡人應(yīng)使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款，不得將大額資金存入信用卡賬戶，并將對信用卡賬戶存入或領(lǐng)取溢繳款設(shè)定金額和次數(shù)的限制。此外，對于發(fā)生溢繳款相關(guān)異常交易和異常還款行為的信用卡將采取降額、限制交易、止付、提前終止分期等措施。
關(guān)于不法分子通過溢繳款洗錢的過程，業(yè)內(nèi)人士介紹，洗錢團(tuán)伙通過租用或購買他人在用或閑置的信用卡，以信用卡還款或轉(zhuǎn)賬的方式使違法所得成為信用卡溢繳款，隨后利用虛假商戶POS消費(fèi)交易將信用卡溢繳款轉(zhuǎn)為商戶結(jié)算款，并向下游賬戶分散轉(zhuǎn)移，最終實(shí)現(xiàn)取現(xiàn)或變現(xiàn)。
在近期銀行發(fā)布的關(guān)于管理溢繳款的公告中，多家銀行亦提示道，信用卡僅限本人日常消費(fèi)使用，不得出租、出借、出售個人信用卡，或以其他方式交由他人使用；不得利用我行信用卡接受他人名下來源不明資金；不得用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、套現(xiàn)等非法交易。
夯實(shí)反洗錢能力
記者注意到，近期加強(qiáng)溢繳款額度監(jiān)管的多是城商行、農(nóng)商行。某城商行信用卡中心負(fù)責(zé)風(fēng)控的人士告訴記者，此舉主要是銀行針對反洗錢工作進(jìn)行查缺補(bǔ)漏。
今年是《打擊治理洗錢違法犯罪三年行動計(jì)劃（2022—2024年）》的關(guān)鍵年，此前，中國人民銀行指出，今年反洗錢工作有七方面重點(diǎn)：一是全面夯實(shí)工作基礎(chǔ)，進(jìn)一步完善反洗錢法律制度體系；二是不斷深化反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)，提升各部門反洗錢工作合力；三是切實(shí)推動反洗錢監(jiān)管向“風(fēng)險為本”轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步提升反洗錢監(jiān)管成效；四是縱深推進(jìn)打擊治理洗錢違法犯罪三年行動，嚴(yán)厲打擊洗錢犯罪活動；五是積極準(zhǔn)備金融行動特別工作組（FATF）第五輪互評估，深度參與國際反洗錢治理；六是持續(xù)提升反洗錢監(jiān)測分析能力，進(jìn)一步完善反洗錢數(shù)據(jù)使用和管理；七是持續(xù)加強(qiáng)調(diào)查研究，提升基礎(chǔ)工作實(shí)效。
中國銀行研究院研究員葉懷斌認(rèn)為，提高反洗錢能力，銀行業(yè)應(yīng)提高站位，將反洗錢融入企業(yè)文化，扎實(shí)開展內(nèi)外部反洗錢宣傳培訓(xùn)，提升銀行從業(yè)人員對反洗錢工作的認(rèn)識和執(zhí)行能力；應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行、銀保監(jiān)會等監(jiān)管要求，穩(wěn)步推進(jìn)內(nèi)部制度建設(shè)，持續(xù)加大內(nèi)部審查，提升反洗錢履職的有效性；要健全洗錢風(fēng)險評估體系，完善反洗錢風(fēng)險管控，充分利用內(nèi)外部反洗錢監(jiān)測平臺及技術(shù)，增強(qiáng)資金監(jiān)測能力與分析能力，依法依規(guī)及時報(bào)告可疑交易。
易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，持續(xù)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測和防控，一方面是支付機(jī)構(gòu)響應(yīng)合規(guī)精神，對反洗錢等違法犯罪行為從資金鏈層面進(jìn)行限制；另一方面可以維護(hù)健康的支付秩序，既能夠減損支付機(jī)構(gòu)可能因不法行為導(dǎo)致的經(jīng)營損失，也能夠?yàn)橹Ц队脩舯Ｕ习踩每ǖ闹Ц董h(huán)境。
談及下一步銀行在反洗錢方面的發(fā)力方向，葉懷斌建議：一是充分利用反洗錢基礎(chǔ)設(shè)施，依托反洗錢數(shù)據(jù)平臺和技術(shù)平臺，開展“穿透式”反洗錢工作，密切配合重大金融風(fēng)險事件處置開展監(jiān)測分析。對于銀行基層網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)加強(qiáng)員工反洗錢技能及技術(shù)培訓(xùn)，及時傳導(dǎo)監(jiān)管政策及前沿技術(shù)信息。二是深化產(chǎn)品創(chuàng)新，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中要融入對人民銀行、銀保監(jiān)會反洗錢政策導(dǎo)向的理解，提升銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)對外部監(jiān)管反洗錢系統(tǒng)的技術(shù)兼容，切實(shí)履行在反洗錢事前、事中、事后的各項(xiàng)工作要求。三是加強(qiáng)銀行線上、線下系統(tǒng)的適老化、普惠化改造，將金融便利性與反洗錢監(jiān)管要求相結(jié)合，在滿足反洗錢要求的前提下提升特殊客群的用戶體驗(yàn)。四是加強(qiáng)與執(zhí)法紀(jì)律部門的合作，完善溝通合作機(jī)制，及時反饋可疑交易及案件線索。
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