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pos機(jī)拖欠一年
辦了一張信用卡，透支消費(fèi)8913元，卻長(zhǎng)期不按時(shí)還款，10余年后，銀行信用卡中心系統(tǒng)顯示，尚欠21萬(wàn)元的透支利息及違約金。近日，經(jīng)東寶法院審理后判決，除已償還給銀行的2.5萬(wàn)元，借款人還需償還透支利息、違約金1.7萬(wàn)元。
今年52歲的沙洋人謝某，2007年10月，向荊門(mén)一家銀行申請(qǐng)了信用卡，同意遵守信用卡的使用規(guī)定。2007年11月14日至17日，謝某通過(guò)該卡分三次共取款5000元；2008年3月5日，謝某又用該卡刷POS機(jī)消費(fèi)3913元。2007年至2008年，謝某使用信用卡總計(jì)消費(fèi)8913元，此后未再發(fā)生消費(fèi)、取款等。
兩年多之后，2010年6月10日，謝某還款949元；2014年6月25日，還款146元；2014年6月30日，還款2332元；2015年12月11日，還款13504元。按先還本付息原則，至此所欠本金（含超限費(fèi)、年費(fèi)）已償還。
后來(lái)，謝某又償還部分款項(xiàng)，至2016年12月7日止，他共計(jì)還款2.5萬(wàn)元。截至2019年6月4日，銀行信用卡中心系統(tǒng)顯示，謝某尚欠21萬(wàn)元（本金0元、透支利息15.2萬(wàn)元、滯納金或違約金5.8萬(wàn)元），經(jīng)催交無(wú)果后，銀行將謝某告上法庭。
謝某辯稱，銀行以各種理由收取的本金外的超限費(fèi)、利息等遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了24%的利率標(biāo)準(zhǔn)，超出部分不應(yīng)支持；截至2016年12月7日，他已經(jīng)還款25367元，按先還本付息原則，已經(jīng)全部結(jié)清；合同當(dāng)中超限費(fèi)用、年費(fèi)作為本金計(jì)算利息沒(méi)有法律依據(jù)，同時(shí)2017年1月施行的規(guī)定已經(jīng)將超限費(fèi)、滯納金取締了。
法院審理后認(rèn)為，謝某向銀行申請(qǐng)辦理了信用卡，聲明遵守信用卡章程及領(lǐng)用合約的規(guī)定，并通過(guò)信用卡使用了銀行款項(xiàng)，其與銀行之間形成了以信用卡為表現(xiàn)形式的借款合同關(guān)系。該合同是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，其內(nèi)容不違反法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。雙方應(yīng)按照合同的約定履行合同義務(wù)。謝某使用信用卡形成了對(duì)銀行的欠款，應(yīng)當(dāng)在約定的到期還款日前償還。
謝某未在還款期限內(nèi)償還所使用的銀行款項(xiàng)，其行為已構(gòu)成違約，依法應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，但謝某于2007年11月14日至2008年3月5日間僅透支消費(fèi)8913元，如今面臨21萬(wàn)的透支利息及違約金，若支持銀行的全部訴訟請(qǐng)求明顯對(duì)謝某不公。此外，銀行明知謝某存在逾期未還款情況，長(zhǎng)期不采取訴訟、仲裁等有效措施，而是簡(jiǎn)單地發(fā)出催收通知后，任由欠款從約9000元不斷擴(kuò)大，銀行怠于行使自己的權(quán)利致?lián)p失擴(kuò)大，其行為亦存在過(guò)錯(cuò)，且不能就擴(kuò)大的損失要求賠償。
對(duì)此，法院依照《最高人民法院關(guān)于依法審理和執(zhí)行民事商事案件保障民間投資健康發(fā)展的通知》第六條嚴(yán)格執(zhí)行借貸利率的司法保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)商業(yè)銀行、典當(dāng)公司、小額貸款公司等以利息以外的不合理收費(fèi)變相收取的高息不予支持的規(guī)定，并參照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第三十條出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持的規(guī)定，對(duì)銀行計(jì)算的年費(fèi)、超限費(fèi)、透支利息，違約金（滯納金）等予以調(diào)整，以年利率24%為限。經(jīng)核算，截至2019年11月17日，按年利率24%計(jì)算透支本金8913元的利息為34045元，加上本金8913元，共計(jì)42959元。謝某已償還了25367元，尚余17591元未償還。
綜上，東寶法院一審判決：謝某償還銀行透支利息、違約金17591元（此數(shù)額算至2019年11月17日）及計(jì)至透支款項(xiàng)還清之日止的透支利息、違約金（以8913為基數(shù)，按年利率24%標(biāo)準(zhǔn)，從2019年11月18日算至清償之日）。（荊門(mén)晚報(bào)記者 朱運(yùn)兵）
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