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什么叫pos機(jī)移機(jī)
有人說，風(fēng)控部門像個(gè)警察，這理解就錯(cuò)了。沒有業(yè)務(wù)的存在，風(fēng)控便毫無價(jià)值。其實(shí)風(fēng)控部門更像一個(gè)保鏢，而你的業(yè)務(wù)部門，就是你的雇主，風(fēng)控服務(wù)于業(yè)務(wù)。
那什么是風(fēng)控呢？
風(fēng)控一般指風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)控制是指風(fēng)險(xiǎn)管理者采取各種措施和方法，消滅風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的各種可能性或 風(fēng)險(xiǎn)控制者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的風(fēng)險(xiǎn)事件損失。
可以把風(fēng)控比作你在懸崖上行走的欄桿，沒有欄桿你會(huì)戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢、畏步不前，有欄桿你可以大步向前，甚至小跑快走。如果你頑皮翻越欄桿也可能會(huì)對(duì)人身安全造成影響。所以風(fēng)控的存在并不能保證風(fēng)險(xiǎn)不發(fā)生，而是將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)。
風(fēng)險(xiǎn)控制的方法
風(fēng)險(xiǎn)控制的三種基本方法是：風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
風(fēng)險(xiǎn)回避
風(fēng)險(xiǎn)回避是投資主體有意識(shí)地放棄風(fēng)險(xiǎn)行為，完全避免特定的損失風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)回避是一種最消極的風(fēng)險(xiǎn)處理辦法，因?yàn)橥顿Y者在放棄風(fēng)險(xiǎn)行為的同時(shí)，往往也放棄了潛在的目標(biāo)收益。
例如：第三方支付公司控制風(fēng)險(xiǎn)的常見方法：拉黑、暫停出款、暫停交易、凍結(jié)商戶等等。其中最常見的是暫停出款，暫停出款不能從最根本上杜絕風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樯虘粼诠镜牧舸娼痤~過多，會(huì)影響用戶體驗(yàn)產(chǎn)生客訴，客訴會(huì)影響公司信譽(yù)。暫停交易又會(huì)給公司的收益造成損失。風(fēng)控的作用是制定合理的風(fēng)控策略，平衡這種損失和收益。
損失控制
損失控制不是放棄風(fēng)險(xiǎn)，而是制定計(jì)劃和采取措施降低損失的可能性或者是減少實(shí)際損失?？刂频碾A段包括事前、事中和事后三個(gè)階段。事前控制的目的主要是為了降低損失的概率，事中和事后的控制主要是為了減少實(shí)際發(fā)生的損失。
風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移
風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，是指通過契約，將讓渡人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給受讓人承擔(dān)的行為。通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移過程有時(shí)可大大降低經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn)程度。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要形式是合同和保險(xiǎn)。
1、合同轉(zhuǎn)移。通過簽訂合同，可以將部分或全部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給一個(gè)或多個(gè)其他參與者。
2、保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)是使用最為廣泛的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式。
例如：公司推出一個(gè)結(jié)算產(chǎn)品A，收益高、風(fēng)險(xiǎn)高。可以采取和代理商共同出資資金，共同分潤(rùn)的方式?？勺尡舜双@得收益的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)降低。
第三方支付公司面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)
1、側(cè)錄：不法份子將一種具有記憶存儲(chǔ)功能的側(cè)錄器安裝在pos機(jī)具中，能將持卡人的資料以及磁卡的磁條代碼全部讀出并記錄儲(chǔ)存，從而制造“克隆卡”進(jìn)行盜刷。
2、套現(xiàn)：商戶與不良持卡人或者其他第三方勾結(jié)，或商戶自身進(jìn)行虛假交易套取現(xiàn)金的行為。
3、偽冒合謀：商戶與不法份子合謀，或不法份子欺詐申請(qǐng)成為特約商戶后，在商戶集中使用偽卡或失竊、被盜卡，購(gòu)買易變現(xiàn)商品或想享受相關(guān)服務(wù)。
4、洗單：特約商戶將其他未簽約商戶的交易在本商戶的pos機(jī)上刷卡，假冒本店交易與收單機(jī)構(gòu)清算。
5、POS違規(guī)移機(jī)：商戶未經(jīng)收單機(jī)構(gòu)許可，擅自將pos機(jī)具從收單機(jī)構(gòu)登記的原始裝機(jī)地址移至另一地址使用。
6、分單：同一張卡在同一交易日，同一pos機(jī)終端的交易，且交易時(shí)間間隔很短，簽購(gòu)單的順序號(hào)相連。分單極易造成發(fā)卡行以分單交易為由調(diào)單。
7、盜刷：盜刷就是不法分子利用高科技手段復(fù)制他人的銀行卡、信用卡以及密碼，提取現(xiàn)金供自己使用；給對(duì)方造成財(cái)產(chǎn)損失的一種違法行為。
8、惡意倒閉：不法商戶在收單機(jī)構(gòu)開設(shè)了看似合法經(jīng)營(yíng)的商戶賬戶，受理銀行卡。當(dāng)收到大筆清算款項(xiàng)后商戶立即關(guān)門，故意破產(chǎn)，負(fù)責(zé)人也馬上銷聲匿跡，使收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)此后退單損失。
交易風(fēng)控檢查
發(fā)生一筆新交易的時(shí)候交易系統(tǒng)需要通過風(fēng)控系統(tǒng)的檢查才能完成交易。
小于限額交易成功，一旦超限，交易阻斷。
交易的結(jié)果以MQ形式發(fā)送風(fēng)控，用于限額累加、規(guī)則校驗(yàn)。
對(duì)風(fēng)控的理解
隨著互聯(lián)網(wǎng)黑色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，越來越多的公司開始重視自己的風(fēng)控問題。跟大家一起討論下我對(duì)風(fēng)控的一些理解。
1、風(fēng)控是永恒存在：不要企圖消滅風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槟鞘遣豢赡艿摹Ｖ灰欣娲嬖?，所有的攻擊和嘗試都不會(huì)停止，無論它有多么的因難，哪怕它是違法的。我們稱之為風(fēng)控問題的未知性和不可控性。
2、服務(wù)于業(yè)務(wù)：沒有業(yè)務(wù)的存在，風(fēng)控便毫無價(jià)值。不要企圖去阻攔業(yè)務(wù)，而是盡可能的幫助他看清問題并提供解決方案。
3、動(dòng)態(tài)平衡：正如第一條所述，我們無法消滅風(fēng)險(xiǎn)。那么，風(fēng)險(xiǎn)和損失就是一個(gè)動(dòng)態(tài)平衡的過程。平衡好風(fēng)險(xiǎn)和資損，才是我們追求的目標(biāo)。
4、積累數(shù)據(jù)：在今天，幾乎所有的人都知道大數(shù)據(jù)，而風(fēng)控的基本做法，就是通過數(shù)據(jù)來展現(xiàn)異常。所以在沒有數(shù)據(jù)的時(shí)候，將寸步難行。請(qǐng)為它留出足夠的存儲(chǔ)和計(jì)算空間，它的龐大超過你的想像。
5、木桶原理：風(fēng)控水平取決于防御體系最薄弱的環(huán)節(jié)。如果發(fā)現(xiàn)了一個(gè)明顯會(huì)被利用的漏洞或者缺陷并且是你無法控制或者承受的，都應(yīng)該盡快的修補(bǔ)它，否則你將承受比你評(píng)估時(shí)還要多的損失。
6、用戶體驗(yàn)：風(fēng)控不可回避的一個(gè)問題是用戶體驗(yàn)，也就是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別后處理決策時(shí)要面對(duì)的問題。無論是短信校驗(yàn)，或者是要求驗(yàn)證各種各樣的密碼、身份識(shí)別問題，都是用戶體驗(yàn)的傷害。
7、安全感：用戶體驗(yàn)是很奇怪的東西。驗(yàn)證短信打擾他了他會(huì)煩惱，但如果他嘗試支付1萬元時(shí)你沒有給他發(fā)個(gè)驗(yàn)證短信，他也一樣會(huì)很苦惱。安全感本身特別的重要，在自助處理問題的場(chǎng)景下，安全感才是用戶最關(guān)心的問題。
8、忽略用戶的智商：在風(fēng)控問題上，請(qǐng)相信絕大部分用戶都沒有安全意識(shí)。他們既不知道個(gè)人信息的重要性，也不知道密碼設(shè)成什么好，更不知道為什么他的賬戶就受到了攻擊，或者想?yún)⒓右粋€(gè)活動(dòng)受到了舉辦方的各種限制。請(qǐng)一定多走幾步，幫用戶設(shè)想好更種可能出現(xiàn)的狀況，并對(duì)風(fēng)控做評(píng)估，制定合適的策略。
作者：Spring（京西成員）
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